Como ya vimos antes, la mayoría de préstamos hipotecarios están formalizados para amortizarse mediante el sistema francés, o lo que es lo mismo, se paga una cuota fija todos los meses.
Calcular las cuotas del préstamo, mediante las fórmulas apropiadas de matemáticas financieras puede ser un poco complejo, pero en Excel tenemos varias funciones que solucionan nuestros cálculos a golpe de click.
Los datos que tenemos que conocer siempre son:
- Capital inicial o capital pendiente en el caso de recálculo de revisión.
- Tipo de interés anual.
- Número de pagos pendientes, que serán el número de cuotas bien en mensualidades bien en cuotas trimestrales o anuales.
- Tipo de interés por periodo. Si pago mi hipoteca cada mes, el tipo de interés por periodo será el tipo anual dividido entre 12. Así para todos los casos
Con estos datos me prepararé un cuadro que tenga más o menos esta forma:
Para el ejemplo que propongo, suponemos que en la revisión del préstamo nos queda un capital pendiente de pago de 98.525 euros, un tipo de interés anual del 5,861% y una duración de préstamo de 12,5 años.
Las funciones que vamos a utilizar en excel son:
“PAGO” en donde excel me va a decir el total de cuota a pagar.
“PAGOINT” en donde vamos a calcular los intereses correspondientes a cada cuota
“PAGO PRIN” en donde vamos a calcular el capital pendiente a cada cuota.
Lógicamente, la suma de los intereses calculados más la amortización de capital nos tiene que salir la misma cantidad que hemos calculado en el primer paso, como la cuota.
El otro parámetro a calcular es el capital pendiente, que lo calcularemos restandole al capital inicial el capital amortizado.
Os dejo en el enlace una hoja preparada que realiza cuadros de amortización hasta cincuenta años, con sólo introducir los datos iniciales, si no manejais mucho excel o no quereis prepararlo.
Más Información | Tabla Amortización – Fichero Excel
Imagen | Empezar de cero
En Ahorro Diario | Cómo calcular la cuota de un préstamo
Comentarios
{No hago más que intentar enviar un comentario, pero esto está fallando. Reintento número n...}
Decía yo que, una apreciación: ¿por qué dais instrucciones para hacer una hoja de cálculo en un programa DE PAGO habiendo alternativas gratuitas, tipo OpenOffice.org o docs.google.com?
Subscribo el comentario anterior, aunque hay que reconocer que todo mundo pirat... digo tiene excel en casa.
Por eso os paso la formula que encontre yo y que funciona en cualquier tipo de hoja de calculo:
Ponemos los siguiente datos en las siguientes casillas:
C2: Interes mensual (el que nos aplican divido por 12 meses)
C3: Los meses que nos quedan por pagar.
C4: El total de capital que queda por pagar.
(todo esto aparece en los recibos de la hipoteca cada mes)
Y en la casilla C5 colocamos la siguiente formula:
=C4*C2/(100*(1-((1+C2/100)^(-C3))))
Si alguien no se aclara, tambien lo tengo en una hoja de calculo de google compartido:
http://spreadsheets.google.com/ccc?key=p9myFD150Wc...
Solo hay que modificar los 3 valores en el cuadro que pone 'completar', el azul. En el otro cuadro calcula el resultado.
( Espero que nadie se carge la formula )
Totalmente de acuerdo con cráneo/córnea.
OpenOffice.org es gratuito y lo único que tienes que hacer es irte a la página oficial y bajártelo.
Si quieres el M$ Office no sólo tienes que pagarlo sino que tienes que perder tiempo en buscarlo y comprarlo en una tienda física. Ya sé que la mayoría de la gente se lo piratea, pero estamos casi en las mismas, tienes que perder tiempo en buscarlo y arriesgarte a que tenga virus o que no sea lo que buscas.
Para M$ Window$ también hay OpenOffice gratuito.
Sinceramente, creo que una de las mejores maneras de ahorrar dinero y sobre todo tiempo es usar software libre.
A ver, lo he colocado con Excel pq yo trabajo con él, y directamente paso de utilizar OpenOffice o Google Docs.
El documento XLS que se puede descargar, según el enlace adjunto es plenamente compatible con OpenOffice y Google Docs, con lo cual si alguien no dispone de Office puede abrirlo perfectamente con las aplicaciones libres.
Por cierto, quien no tenga Office que levente la mano, pq estoy seguro que la inmensa mayoría lo tiene. No digo con licencia, sino que lo tiene :-)
Respecto a la formula anterior, la encontre buscando por google, no se si es totalmente exacta, pero a mi me funciona.
Igual que la del articulo, tener esto va muy bien por ejemplo para calcular cuanto pagaras despues de la revision. O cuanto se reduce la cuota si amortizas dinero.
Por ejemplo, en pocos meses es posible que algunos que ahora estan pagando cerca del 6%, pasen a pagar poco mas del 3%, con lo que con los datos del ejemplo la cuota les puede bajar nada menos que 240€ al mes, ahi es nada!
interesante
/me Levanta la mano
Yo no tengo el office, trabajo sobre OpenOffice. Cuando me compré el nuevo ordenador, valoré, como Luis José, el tiempo y el esfuerzo que me costaría conseguir el Office (tanto lícita como ilicitamente) contra el bajarme el openoffice con todo lo que trae.
Ni que decir tiene que el OpenOffice ganó por goleada, y todavía no he encontrado nada que hiciera con el Office que no pueda hacer con el Open.
Yo, lo poco que he usado de OpenOffice me ha dado problemas de compatibilidad en macros en algunas hojas relativamente complejas. Y no me he descargado el OpenOffice dado que ya tenía el Office de Microsoft.
Repito que da igual el Office que se utilice, sea de Microsoft o el OpenOffice porque este fichero de cálculo funciona igual en ambas versiones.
Un saludo
yo el Office lo compre en Rapidshare...... :)
También levanto la mano.
Y el fichero ese que se puede uno descargar desde scribd NO puede editarse en OpenOffice porque todas las celdas están protegidas. Tampoco GoogleDocs puede hacerse cargo de él.
Ups, perdón. Olvidé desproteger el documento...
Corrijo: sí se puede usar en OpenOffice, y sí se puede subir a GoogleDocs.
Lo he protegido para que no se pierdan las formulas.
No obstante parece que has solventado el problema
UNICAJA esta Aprovechando esta crisis para hacer su agosto, Aplicando las denominadas "Cláusulas abusivas"
En el ámbito las hipotecas sobre la vivienda, este tipo de cláusulas Pueden Generar un sobre coste que en los casos más tumbas Alcanzan los € 6.000 anuales, de los medios de comunicación Aunque oscilan entre los 1.200 y los € 2.300 anuales.
CONSULTA
Estoy buscando préstamo para comprarme una parcela, he preguntando en varios bancos de Montellano, varios de ellos me han dicho que aplican es famosa cláusula suelo, qué significa exactamente. precisamente Unicaja no me ha dicho nada sobre eso.
CONTESTACIÓN
Varias asociaciones de usuarios (OCU, ADICAE, FACUA, Etc.) han denunciado ha varios bancos por aplicarlas al no respetar los derechos del consumidor. No obstante no hay una ley específica que las prohíba, aunque parece ser que se legislara en breve. Como has indicado en tu comentario hay bancos que tienen la ética de avisarte, (es su obligación) y otros como la oficina de UNICAJA que mencionas que ni te la nombran, normalmente incluyen esa cláusula en la escritura publica aprovechándose de que no lees la letra pequeña. Resulta bastante habitual y especialmente en los últimos meses que algunos bancos y cajas de ahorro al ofrecernos un tipo de interés o índice de referencia sobre el cual pagaremos nuestra hipoteca en los próximos años, se saquen de la manga un mínimo de interés del cual no podrá bajar el tipo de que pagaremos, al que técnicamente le vienen a llamar suelo de interés y generalmente viene acompañado de un máximo al que le llaman techo. Es decir que por ejemplo podemos haber negociado un euribor + 0,70 y el banco nos ponga un mínimo del 3,75% y en estos momentos en que el euribor ha llegado aprox. al 1,2 el interés que nos aplicaría el banco no sería el 1,90% que corresponde sino que se agarraría al 3,75%
EJEMPLO
Basándonos en el ejemplo anterior. (Tipos de interés actuales) si solicitases un hipoteca a 30 años. Sin la dichosa cláusula pagarías por una hipoteca de 100.000 Euros aproximadamente 365 euros al mes. Con cláusula pagarías por una hipoteca de 100.000 Euros aproximadamente 463 euros al mes. Con las cláusulas aplicadas por UNICAJA tu casa o parcela te costaría 35.280 Euros más que en otro banco que no aplicase este tipo de condiciones.
Además los de UNICAJA son muy listos, por que para que piques, te calculan la cuota, y generalmente es mucho más baja que la que pagaras habitualmente. ¡¡¡ Según la letra pequeña esa cuota es solo para los primeros meses!!! Luego te dan el palo, por que ya has picado el anzuelo.
Una herramienta muy útil. De todas formas hay calculadoras financieras muy sencillas de utilizar (qué se basan en los mismos cálculos que hace Excel, pero simplificando la vida al usuario).
Escribir un comentario
Para hacer un comentario es necesario que te identifiques: ENTRA o conéctate con FacebookConnect