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Hay personas que no saben ahorrar bajo ningún concepto y sólo están mentalizadas a pagar y gastar. Es más necesitan tener alguna deuda que les obligue a formalizar pagos y a ajustar sus ingresos. El consejo que doy es para ese tipo de personas y para el resto también, puesto que es una operación que genera beneficios en muchas ocasiones.
Vamos a “ahorrar” pidiendo un préstamo para comprar cualquier cosa. Supongamos que quiero comprarme cualquier cosa que cuesta 1.500 euros. Supongamos sólo dispongo de 1.500 euros para realizar su compra. Tenemos dos opciones para llevar a cabo la compra:
- Cojo 1.500 euros que he ahorrado previamente y compro el objeto y me quedo sin dinero.
- Pido un préstamo de 1.500 euros para llevar a cabo esta compra. Pero no un préstamo cualquiera, si no de estas condiciones.
Me voy a mi oficina bancaria y les digo que quiero un préstamo de 1.500 euros, a pagar en un año y a
cambio establecemos una imposición a plazo fijo o similar por esa misma cantidad y ese mismo tiempo.
Es decir, les estoy garantizando mi préstamo de 1.500 euros, con la misma cantidad de dinero. Tenemos que negociar un préstamo al consumo con un interés bajo y sin comisión de apertura. Supongamos las condiciones que he conseguido yo. 6% TAE sin comisión de apertura.
Este punto es muy fácil de conseguir puesto que el importe del préstamo ya está garantizado con nuestra imposición. Por otra parte, tenemos que pactar unas buenas condiciones para nuestro depósito. Al ser poca cantidad, sólo he conseguido un 4,25% anual pagadero a vencimiento.
Vamos a ver los números que resultan de toda esta operación. Por el préstamo, tengo que pagar una cuota mensual de 129,10 euros. La cantidad total de intereses que pago es de 49,20 euros. Recordemos que no he pagado comisión de apertura.
Por el depósito, cuando llegue el vencimiento me van a liquidar 63,75 euros a su vencimiento. Como esta cantidad es bruta, tenemos que restarle el 18% de retención en concepto de IRPF. Resulta un líquido de 52,28 euros.
Es decir, cuando finalice el año, habré pagado el préstamo y habré ganado 3 euros. Y además tendré mis 1.500 euros disponibles para realizar con ellos lo que quiera. Si tienes dinero, tienes un préstamo, no lo olvides.
Imagen | Lord Ferguson
En Ahorro Diario | Calcula las cuotas de la hipoteca con amortización francesa
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Comentarios
¿Esto es coña o lo he entendido mal?
¿Todo el lío para conseguir 3 euros y quebraderos de cabeza? Me parece que no compensa el esfuerzo ni aunque vivas en el propio banco xD
Hay una cosa que no entiendo, como puede ser que si el prestamo es al 6% y el deposito al 4,50 €, salgas ganando..
Si el prestamo es al 6% no se pagarian 132,50 € de cuota mensual?? Por favor, ya me lo aclarareis porque no lo veo.. Muchas gracias.
Saludos,
Yo tampoco lo entiendo!? 6% por un lado y 4.5% por otro y sales ganando!? A ver si ofreces algo más de información, aunque solo sea para enterarnos los que estamos más que peces en estos temas. xD
Por otro lado, si los datos son correctos, creo que la idea no está mal: - Tienes 1500€ que sabes que no vas a gastar por un año, por lo que tienes otro dinero con el que cuentas día a día. Obviamente tienes esos 1500 a tu disposición, pero si haces uso de ellos, pierdes el beneficio (3€). - Si pides un prestamo con el que al final sales ganando (aunque sean 3€) por esos 1500, sigues manteniendo tus 1500 iniciales, los cuales deberías poder disponer para cualquier eventualidad.
Moraleja: Si tienes dinero, al final, puedes llegar a tener más dinero, pero de todas formas has tenido que pagar 1500€ por lo que te has comprado y te llevas de propina 3€ y unos viajes al banco y papeleo! xDDD
No se, pero por 3€ creo que no merece la pena y te sale más a cuenta esperarte 1 mes más para cobrar la paga y tener algo de calderilla
Yo tambien ando perdido..Normalmente se pide un prestamo cuando el dinero no lo tienes, o si quieres conservar liquidez. Si para ganar 3 eurillos a 1500 Euros (¿poco no?) tengo que contratar un deposito a plazo a un año, significa que en un año esos 1500 no son liquidos. No entiendo, entonces, porque dices que mantienes los 1500 liquidos. Respecto a los porcentajes tampoco lo veo aunque supongo que puede ser debido a que en un caso se habla de TAE y en el otro de otro interes compuesto. (No habitual, pienso,lo mio siempre es TAE, lo más clarificador)
No creo que sea un buen negocio, ya que habras perdido poder adquisitivo que representa la infacción. En un año puede rondar algo menos del 2% según las previsiones. El 6% de interés deudor se calcula del saldo pendiente de pago y el 4.25% de interes anual sobre la totalidad del depósito.
@gamezer0, el tema en sí no es conseguir 3 euros, es ahorrar 1.500 euros en un año. Míralo bajo esa óptica. Por otra parte, 3 euros on también 3 euros ehhhh ;-)
@Carlos y @Javintx, la operación que tu haces es cuando calculas los intereses anuales, se los sumas al total y divides entre 12. Esa operación no es correcta. Ten en cuenta, que cada vez que pagas una cuota de un préstamo, pagas capital, y sobre el capital pagado no vas a pagar intereses. En el enlace que adjunto sobre cuotas hipotecarias, hay una hoja excel que sirve para calcular los préstamos con amortización francesa que es el caso.
Es decir, cuando transcurre el primer mes, y se pagan 129,10 euros, éste pago se divide en 121,60 euros que se restan al capital y 7,5 euros de intereses. Esto implica que desde ese momento al banco no le debes 1.500 euros si no 1.378,40 euros. En los siguientes 129.10 euros, se paga´ran intereses sobre la nueva cantidad que le debes, no sobre los 1.500 iniciales. Básicamente, este es el funcionamiento de la amortización francesa.
@Alvaro, es el mecanismo perfecto para ahorrar, si no sabes como hacerlo. Como bien apuntáis, este dinero no se podrá tocar hasta que se pague el préstamo.
Con cantidades pequeñas, también se puede hacer una amortización anticipada con la nómina por ejemplo y tener la disponibilidad del préstamo, pero eso sería otro tipo de operación.
@My Mac, el tema de la inflación no lo podemos perder de vista, por supuesto, pero si nos vamos al caso uno, es decir pago, me quedo sin dinero y tengo que comenzar a ahorrar, el efecto inflación no tiene sentido tampoco, puesto que no tienes dinero que se vea afectado.
Por otra parte, he puesto unas condiciones reales para importes pequeños. Si nos ponemos en situación, para 10.000 euros por ejemplo y la compra de un vehículo, las cuentas cambian bastante.
Un saludo
Personalmente no me parece mal la exposición, si partimos de la base de una persona a la que le cuesta ahorrar.
Creo que se entiende al principio de la entrada, que hay personas, que solo saben administrar el dinero cuando tienen una deuda que pagar. O personas que no quieren deshacerse fácilmente de su "colchón" por posibles eventualidades.
Algunas personas comprarían por esos 1500 euros. Y al no tener mensualmente la obligación de "ahorrar" los 129 euros, vivirían al día y sin ahorros.
Ahora bien con la formula propuesta, esa persona se vería obligada a entregar esos 129 euros mensuales. Es como si los estuviese ahorrando. Con la salvedad de que dispone de un deposito, donde en caso de un imprevisto tendría unos ahorros para hacer frente.
De hecho con la reforma de cocina yo actué igual. Eran 6.000 euros y no quise deshacerme de ellos por si ocurría una eventualidad. Solicité un préstamo con unas condiciones excelentes. Mientras el dinero lo tuve en fondos con interés fijo.
Ok Remo, ahora lo veo claro, la verdad es que esta bastante bien saber estas cosas, siempre son de utilidad. Muchas gracias por la aclaracion..
No termino de verle el sentido, de hecho creo que el planteamiento es erróneo.
Veamos:
Si haces la compra con tus 1500€ pasarás a tener 0 €. Ok.
Si haces la compra pidiendo el préstamo seguirás teniendo tus 1500€ (que tú propones ingresar en un depósito de la misma duración del préstamo). En este punto pasaríamos a tener de nuevo 0€.
Al tener un préstamo a pagar mes a mes, cada mes vas a tener un nuevo gasto, y tendrás 0€ - la cuota del préstamo.
Al vencimiento del depósito y haciendo balance comentas que has ganado 3€... pero esas cuotas del préstamo, si las hubieras ido metiendo en depósitos abiertos -tipo ING-, también te habrían ido generando intereses, que habrían dado lugar a unos beneficios superiores.
Dicho esto, lo que planteas es ahorrar mes a mes mediante un préstamo, a lo cual no le veo mucho sentido.
Te saldría más rentable pagar el bien deseado con tu dinero disponible e ir mes a mes ingresando en un depósito abierto esa "supuesta cuota que habrías pagado al préstamo". Si echas las cuentas verás que obtendrías una cantidad mayor de beneficios.
Eso sí, lo que comentas SÍ que sería interesante en casos de productos subvencionados, ya sea por el establecimiento o por el gobierno, con tipos de interés al 0% o próximos al 0%. En muchos casos es posible comprar algún producto en X meses sin ningún interés, y ahí sí que es beneficioso para nuestro bolsillo.
Continuando con mi comentario anterior. Echemos las cuentas:
Si no pidieras el préstamo, pagaras al contado y fueras ingresando los 129,1€ mes a mes en cualquier depósito abierto del estilo de ING obtendrías unos beneficios superiores.
Supongamos un interés inferior al que tú propones, sólo un 3% nominal y al igual que el tuyo con vencimiento anual (pese a que estos suelen vencer cada menos tiempo).
El interés acumulado de 129,1 el primer mes, más 129,1*2 el segundo mes, etc acabaría dándonos el último mes un interés acumulado de 25,1745.
Además como no debes pagar intereses de ningún préstamo el beneficio de la operación es mayor (129,1*12>1500), por lo que al final del año tendrías 1569,84309€ en lugar de los 1503€ que se tendrían con tu sistema.
Shadowsoul, esa es la tesis del buen ahorrador. Es decir gente que es capaz de fijarse una cantidad de dinero para el ahorro sin tocarla.
No todo el mundo es capaz de hacer eso, desde luego. Un detalle sobre los cálculos, tienes que quitarle el 18% de retención de IRPF, resultando 20,80 euros.
Por otra parte, esa diferencia de beneficio, se consigue con el sistema que yo digo variando un 0.25% a la baja el diferencial del préstamo o al alza el diferencial del depósito.
Un saludo
Sí, tuve en cuenta la retención del 18% aunque se me olvidó mencionarlo que ya lo descontaba. :$
Evidentemente la clave es esa, ser capaz de ahorrar X cantidad de dinero mes a mes. Que a fin de cuentas es lo mismo que forzarte a ahorrar esa cantidad mensual mediante el pago de un préstamo.
Un saludo.
Ejem, Remo, no te lo tomes a mal, pero cascarle un margen de intermediación negativo a un banco no es nada fácil hoy en día, y más tal como está el patio. Otra cosa es que tú tengas un poder de negociación (o sea, contrapartidas, por tu capital personal, por tu capacidad de decisión en tu empresa, por relaciones) que el común de los mortales no tiene. Es decir, NO me creo que puedas conseguir, hoy por hoy, esos precios para esas cantidades y a un año. 1 saludo,
ESE, no hay diferencial negativo. El préstamo tiene un tipo mucho más alto que la imposición.
Por supuesto que no me lo tomo a mal ;-)
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