Dos hechos cuanto menos inquietantes que unidos a las desgravaciones sobre el IRPF que Hacienda realiza por las aportaciones a los planes de pensiones hace que muchos se decidan por este tipo de productos.
Sin embargo los planes de pensiones no son tan atractivos como a priori pudiera parecer. Para empezar este supuesto ahorro fiscal no es más que un pago diferido de tributos, ya que al recuperar el dinero invertido se deberá hacer frente a elevados impuestos.
Según un estudio de la OCU, sólo beneficia fiscalmente a personas con rentas elevadas, en concreto aquellas cuya base liquidable supere los 52.360 euros anuales.
Además la gestión de la mayoría de planes de pensiones que se comercializan en España dejan mucho que desear. A grandes rasgos podríamos distinguir entre aquellos que invierten en renta fija, variable, y los mixtos.
En renta fija lo único fijo es que el banco tendrá garantizada su comisión de gestión hasta que cumplamos 65 años o quedemos inválidos por todas las aportaciones que hayamos realizado. Y que la inflación se habrá comido gran parte de los ahorros cuando ya podamos rescatarlos.
Mientras que en renta variable por norma general, cuando la bolsa va bien los planes de pensiones suben menos que la mayoría de fondos e indices. Mientras que cuando va mal estamos atados a la gestión que quieran hacer de nuestro dinero sin la posibilidad de salirnos en aquellos momentos que lo creamos oportuno.
Según Seguros Broker el 96 % de los planes a fecha de Diciembre de 2008 se comercializaban en España han obtenido una rentabilidad inferior al crecimiento medio anual del IPC
En definitiva suponen una pérdida de liquidez, escasas rentabilidades y un ahorro fiscal que no es tal para la mayoría de los mortales. En un plan de pensiones el único que tiene aseguradas sus ganancias es el banco.
Fuente | El Mundo, El Mundo, OCU, Seguros Broker
Foto | C’est moi!
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Comentarios
Yo no lo veo así: 1. Decir ue son sólo un ejercicio de diferemieto fiscal no es tan claro. Cuando uno lo cobra lo hará en un momento en que sus ingresos son más bajos que los actuales. Y por otro lado lo planificará él. Por tanto, es bastante frecuente que esa carga fiscal sea menor.Por otro lado, ya me gustará ver cual es la fiscalidad cuando se vayan arescatar estos planes. 2. Hay más supuestos de liquidez de los que citas. Paro prolongado, enfgermedad grave, intervención quirurgica. En alguna CA, como el Pais Vasco, incluos son rescatables a los 10 años si nos acogemos a la versión autóctona, que son las EPSVs. 3. No es cierto que nos quedemos pillados ante una tormenta bursatil. El dinero se puede traspasar libremente entre planes de distinto tipo y entre distintas gestoras. Me sorprende que no se aluda a esta posibilidad. 4. Respecto a los tipos de fondos, hay más que los citados. Por ejemplo tienes los garantizados (que tampoco es que me maravillen, pero me sorprende también que no se hable de ellos). 5. El estudio de Seguros Broker es bastante parcial, teniendo en cuenta que este tipo de instrumentos hay que valorarlos a 10 años vista.
Yo no los descartaría con tanta facilidad. El que quiera profundizar: http://delicious.com/echevarri/pensiones
Para mí la parte buena de los planes de pensiones es que guardas un poquito todos los meses para el futuro, de forma regular, con aportaciones asumibles y de forma automática.
Pero y entonces? qué hacer para poder tener algo más que esos 750€/mes en el futuro? Porque ese producto está pensado para eso!
La banca siempre gana, incluso en tiempos de crisis.
Con los planes de pensiones no iba a ser diferente.
Coincido con Echevarri, además de que el estudio de la OCU es tirando a parcial. Por supuesto que los cambios de tramos más importantes vienen en las rentas más elevadas, pero eso es equivalente en todas las reducciones de la base imponible al tener configurado un impuesto que es progresivo.
Vamos, que la OCU ha descubierto las Américas con semejante afirmación.
Tomás Pulido, se diría que no has sabido pulir este post. Las fuentes que has utilizado las has debido resumir tanto que te ha quedado algo muy deficiente y trivial. En un País como España donde no hay cultura de ahorro (y de ahí el invento de las pagas extras en que se cede obligatoriamente el ahorro personal a tu empresa, que se beneficia de la plusvalía de un salario diferido, además del éxito de tanta lotería) los Planes de Pensiones se me antojan muy necesarios. Por supuesto que su tratamiento fiscal supone más ventajas para las personas de ingresos altos, pero eso no desmerece su oportunidad para todos. Y, por supuesto, la frivolidad de los comentarios sobre la fiscalidad de su rescate ya ha sido perfectamente tratada por el comentario #1. Ahora bien, lo que no es de recibo son las altísimas comisiones que perciben los Bancos por gestionar los Fondos en que se constituyen los Planes de Pensiones y su deficientísima gestión, que debe estar en manos de los personas menos dotadas de la plantilla del banco. Eso es lo que habría que corregir desde los poderes públicos. Pero no demonizar los Planes, sino la gestión bancaria de esos Planes.
sin contar que se desgrava un 100% en la Renta...
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