Cuando se habla de financiación, pedir créditos y toda la parafernalia y vorágine de conceptos que nos abruman en las distintas entidades financieras, nos sentimos perdidos por nuestra carencia de conocimientos financieros en un primer plano y por carencia de sentido común en otro.
Y lo segundo es mucho más peligroso que lo primero y les ha ocurrido a muchos que se han endeudado en una moneda distinta al euro, o tienen intención de hacerlo vía préstamo personal o hipotecario. ¿Por qué? Porque se han guiado directamente por el asesor bancario de turno o por el vecino de cuarto, pero se puede cometer una verdadera irresponsabilidad que nos puede costar muy cara. Veamos como:
Con números que es más fácil. Supongamos que hace seis meses solicité un préstamo por importe de 1.000 euros. Pero hice la operación en dólares. Conclusión: La entidad me dió un préstamo de 1.600 dólares, que es la cantidad que yo solicitaba (1,60 dólares = 1 euro).
Supongamos que yo tengo que pagar ese préstamo hoy. Todos pensaremos, le debo 1.000 euros al banco… incorrecto le debes 1.600 dólares, por lo que tienes que adquirirlos. El cambio hoy es 1,30 euros = 1 dólar por lo que hoy necesito 1.230,79 euros para adquirir 1.600 dólares. Es decir 231 euros más de los que me concedieron de préstamo, sin tener en cuenta ni los intereses del préstamo ni las comisiones de cambio.
Evidentemente, esta operación también podría haber resultado muy favorable para nosotros si los cambios hubiesen sido otros, pero el nivel de riesgo que se adquiere cuando se formaliza un préstamo en divisas no es apto para cardíacos. La conclusión que hay que extraer es directa:
Si no conoces el mercado de divisas, y no se pueden preveer los movimientos de las mismas con facilidad, más vale no realizar experimentos, porque nos pueden salir muy, pero que muy caros. Y si nos metemos en este tipo de productos, que nadie os engañe con factores de seguridad ni semejantes: Es lo mismo que jugar con vuestros ahorros en bolsa, o jugartelos en la ruleta con lo que hay que tener mucha precaución.
Imagen | elciudadano.cl
Comentarios
Viendo como han ido evolucionando las bolsas elque haya eso cuando el dólar ha estado superbarato ha sido un auténtico suicida. Y es que esto es como todo: Todo lo que sube, baja.
Lo normal en este tipo de préstamos no es usar el dólar, sino monedas que no sufren demasiados cambios. Yo no tengo ningún préstamo de estas características pero sí que he oido hablar de ellos y, normalmente, piden en divisas como el YEN, por ejemplo. Lo del dólar no creo que nadie haga semejante tontería (aunque el yen también pueda pegar un cambio importante, pero no es lo mismo).
El caso del yen, ha sido incluso peor: 21/07/08: 170 yenes = 1 euro 24/10/08: 117 yenes = 1 euro
y absolutamente todas las entidades financieras vendían el yen como una moneda con cambio fijo. Ni hablar de las otra moneda favorita que era la corona islandesa... Hay préstamos que han llegado a doblar el principal.
¡Madre mia! Y pensar que hubo un momento que lo pensé y no se por qué no se lo pregunté al "señor banquero". El caso es que lo vi por la tele, salía un hombre muy orgulloso de tener la hipoteca en yenes y pagar 700€ de hipoteca cuando en euros le correspondrían pagar 1200... Me gustaría saber dónde está ese hombre y qué piensa ahora.
Sería interesante poner algún post de información acerca de hipotecas y opciones que los "mortales" desconocemos. Por ejemplo yo me pregunto si puedo "forzar" una revisión de mi hipoteca para aprovechar las últimas bajadas de los tipos...
Las hipotecas en divisa son productos de un nivel de especulación bárbaro. Además las entidades financieras ofrecen un seguro adicional contra el cambio de divisa con unos límites mínimos y máximos, que incrementan sustancialmente el coste que te ahorras al tener un diferencial menor de intereses.
Para más complejidad en el tema, unos seguros de este tipo estaban comercializados por Lehman Brothers mediante bonos estructurados ¿te suena? Además los seguros presentaban en la mayoría de los casos unos límites de cambio mínimo o máximo de un 15%. Si se rompen las barreras, tienes que renegociar el contrato de cobertura con unos costes a unos importes que ni te cuento.
Esto ocurre porque no se formaliza un seguro puro y duro sino un contrato de permuta de tipos de cambio referenciado a los indices o contrato de cobertura. Esto no lo entiende ni el que lo ha pensado vamos.
Conozco un caso particular que es la hostia con perdón: 2006 200.000 euros de hipoteca (100%) en yenes. Deuda en yenes = 32.000.000 millones de Y. Actualidad: Valor del piso por las ventas realizadas en el mismo bloque: 160.000 euros. Importe de la hipoteca en yenes = 32.000.000 Y pero si se cambia a euros necesita 267.000 euros (67.000 euros más de deuda y liquidar AJD por la diferencia + notaria y registro) y además el banco le reclama más garantías hipotecarias dado que el importe de su hipoteca 267.000 supera en 107.000 euros el valor del piso. No puede vender, obviamente, no puede pagar, no puede pasar la hipoteca a euros y el banco no puede subastar, no puede ejecutar la hipoteca y tampoco puede mantenerla.
Respecto la temática que comentas, es cuestión de preparar algunas entradas al respecto.
Remo, en primer lugar, felicidades por el blog, no hay día que no lo consulte y aprenda cosas nuevas, la verdad, algunos posts más interesantes que otros para mí, pero todos con interés para el sector que más afectado puede verse.
Mi pregunta es la siguiente: con respecto al caso particular que comentas, ¿que solución tiene? ¿le han echado de la vivienda? madre mía y pensar que hace tan solo dos meses me ofrecían una vivienda de 100.000 euros en Yenes!!! menos mal que dije que no, porque no me gustaba el piso, era muy pequeño!!!
Si llego a hacer eso y me pasa lo que a ese caso particular, yo me tiro por el balcón, porque de esa no te salva nadie, a ver si no le hacen una visita al propietario de la vivienda unos tíos con el cuerpo enteramente tatuado! ya me entiendes! jajajajaja
@Hola Marcuss, la temática tan dispar genera que unos post interesen muchos a unos y nada a otros, tal y como se aprecia en algunos comentarios, pero creo que cada uno podrá extraer lo que más le interese ;-)
La solución que tiene esta criatura es:
que fue lo primero que solté cuando me lo contaron.
Fuera bromas, lo único que puede hacer es seguir en yenes e intentar pagar como sea las cuotas mensuales, y cruzar los dedos para que el euro se revalorice lo suficiente para volver a las circunstacias iniciales o más favorables para cambiar el escenario.
Las alarmas han saltado con el impago de la segunda cuota de hipoteca, y en el banco (por donde yo me he enterado de la papeleta) están buscando remedio como sea para que no rueden cabezas dentro de la propia entidad.
Le están planteado una operación rocambolesca de aplazamiento global de hipoteca (acuerdo del estilo págame lo que sea y puedas todos los meses) y ya veremos como salimos de esta.
El caso es que el yen estaba relativamente estable, y con tendencia favorable para los hipotecados en divisas pero es una irresponsabilidad vender productos de especulación de este tipo a particulares que no les plantean lo que les puede suceder.
De ahí mi consejo de no meterse nunca en lo que no se sepa como funciona.
Un saludo
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