Cuando tenemos la suerte de cobrar un premio de lotería, nos sorprende una herencia, o simplemente aflora algún dinero inesperado, nos encontramos en la tesitura de qué hacer con él. En el caso de que este no sea un recurso escaso en nuestra economía familiar diría que ‘el arte es libre’, pero en cambio, si nuestro patrimonio está comprometido por una serie de deudas, lo más razonable es que una parte importante del dinero extra que hayamos percibido se destine a amortizar deuda.
Tomada la decisión sobre qué prestamo queremos amortizar, por ejemplo supongamos que es un préstamo hipotecario, se nos plantean dos grandes opciones:
- Reducir cuota: con ello, nuestra vida cotidiana sería más holgada, pero no podemos olvidar que mediante esta opción la ‘velocidad’ a la que se amortiza el principal de la deuda disminuye, y por tanto a la hora de calcular los intereses, estaremos pagando durante más tiempo un mayor importe por este concepto al no reducir el plazo de vencimiento.
- Reducir plazo: en cambio, si nos decantamos por la opción de amortizar disminuyendo el plazo al que vence nuestra deuda, ganamos.
¿Porqué ganamos? Pues la razón es la inversa a la anterior, al disminuir el plazo de vencimiento de nuestra deuda, obtenemos una ganancia neta (o menor coste), porque al que reducir los intereses del principal de nuestra deuda, nuestro coste financiero se reduce.
Tengamos en cuenta que la diferencia entre un plazo de 30 años a uno de 20 supondría un ahorro considerable, ya que nos estamos quitando de un plumazo el coste de los intereses que se habrían de satisfacer a la entidad prestataria por la diferencia de 10 años.
Por ello, invito a los que agradablemente se encuentren en esta tesitura, que al tratar este asunto con su banco no le den gato por liebre, y recuerden, reducir plazo siempre es la mejor opción.
Imagen | davidlacartadavidlacarta
En Ahorro Diario | Cómo calcular la cuota de un préstamo
Comentarios
interesante
Recomiendo al escritor de este articulo que lea el siguiente:
http://www.euribor.com.es/2008/09/29/peras-o-manzanas-cuota-o-plazo/
A todos los efectos, es EXACTAMENTE IGUAL reducir cuota o plazo, con una salvedad que no dice en el articulo anterior y que es el motivo por el que, con diferencia, es mucho mejor REDUCIR CUOTA.
Si tienes un prestamo por el que pagas, por ejemplo, 800 y con la entrega a cuenta lo reduces a 500 manteniendo el plazo, si con posterioridad quieres pagar la diferencia hasta 800 puedes hacerlo mediante una nueva entrega a cuenta (en algunos bancos, incluso no cobran comisión por ello)
Eso si, si en vez de reducir cuota, en su día, lo que hiciste fue reducir plazo, si con posterioridad, por cualquier motivo/imprevisto (enfermedad grave, se te rompe el coche sin derecho a seguro, etc...) no puedes decirle al banco "como hice una entrega a cuenta en su día, ahora quiero pagar menos al mes" ya que NO PUEDES BAJAR LA CUOTA. (si acaso, la unica opción seria optar por re-hipotecar la vivienda, con los costes que eso implica).
Mi recomendación: SIEMPRE DEBES REDUCIR CUOTA.
Ahora puedes pagarla... pero y si sube el euribor al 6%, y si te quedas en paro?, y si necesitas el dinero luego? y si quieres pedir un segundo préstamo o necesitas avalar a algún familiar? (los bancos analizan lo que estés pagando de prestamos antes de conceder uno nuevo)
Que luego te vuelve a sobrar dinero.... haces igual, entrega a cuenta reduciendo cuota.
-- editado por última vez a las 06:46
Al reducir la duración del préstamo se reduce la cantidad total de intereses que se pagan al final del préstamo. La cantidad exacta es un interrogante, ya que no se conoce la evolución de los tipos (Tipo variable).
La reflexión sobre la disponibilidad del capital es cierta, quien amortice debe saber que PUEDE hacerlo.
Por lo demás hay que tener en cuenta los beneficios fiscales, aspecto comentado por Zelatari, que propone una manera de sacar un rendimiento extra (combinando un IPF o similar con la amortización).
Al reducir duración, reduces la cantidad de intereses que pagas, es cierto, pero PAGAS ANTES, por lo que estas comparando dinero de hoy con dinero de dentro de 10 años... y no valen lo mismo. Y los beneficios fiscales, hay que tenerlos en cuenta, pero casi siempre es más rentable amortizar YA que esperar 3 o 4 años para desgravar (lo que ganas por hacienda lo pagas con creces en interés). Solo es rentable esperar si estas a 5-6 años de finalizar el préstamo (aún así, hay que hacer números)
Y teniendo en cuenta además 2 cosas.
Primero, que las entidades bancarias suelen cobrar comisiones por esto. Y segundo, que los planes de amortización de las hipotecas (por ejemplo) no son lineales, y se pagan muchos más intereses al principio.
Como todo en la vida DEPENDE de la situación de tu hipoteca; si es al principio de la misma te interesa reducir cuota, si es al final, evidentemente reducir plazo ya que has pagado la mayor parte de los intereses al principio, como bien dice Nesta en su comentario.
-- editado por última vez a las 15:33
Creo que es una opción personal pero hay que matizar algunos puntos:
1.- Actualmente dados los tipos vigentes en las hipotecas y los que se ofrecen en algunos bancos online por depósitos de pocos meses (teniendo en cuenta la retención del 18% de los rendimientos)creo que es más rentable aguantar este dinero extra en dichos productos y levantar capital a final de año para aprovechar las ventajas fiscales.
2.- Creo que no es del todo correcto decir que se pagan más intereses al principio del préstamo. Siempre pagamos el tipo vigente pero al comienzo el principal es mayor.
3.- Si adelantamos plazo también estamos cubiertos ante una subida del euribor pues en la subida no influye el plazo sino el capital pendiente.
Mas que opinión personal, depende de tu situación financiera presente y previsible. Otra cosa es que tus emociones te dicten una forma de actuar independientemente de lo que es economicamente aconsejable.
2) al principio se pagan MAS EUROS de interés ya que el capital pendiente es mayor, luego si es correcto decir que al principio se pagan más intereses, aunque el tipo de interés sea el mismo. (la referencia al indicador, el interes casi seguro que no es el mismo) 3) Si tienes una cuota de 800 euros y adelantas plazo, te quedas con la cuota de 800 euros... y si sube el euribor 4 puntos... te puedes ir a 1200 fácilmente. Sin embargo, si en vez de adelantar plazo, reduces cuota y te pones en 500, si luego sube el euribor 4 puntos... puedes volver a los 800 iniciales... (las cantidades me las he sacado de donde ya sabéis, pero es para que cojáis la idea)
HOla, yo creo q lo mejor es reducirse cuota hasta q tengas una cuota q puedas pagar sin problemas y apartir de ese momento el dinero extra q t venga invertirlo en productos a largo plazo q t vayan dando una buena rentablidad (algun unit linked, pias, etc) para que llegado el momento en el que tengas el dinero q t falta por pagar d hipoteca amortizartela entera. La cuestion es si ese dinero se lo doy al banco, a ese dinero no le saco rentabilidad, y aunq sean 5000 euros si nos quedan 20 años para pagar la hipoteca esos 5000e pueden dar mucha rentabilidad si se van reinvirtiendo tb los intereses y haciendo aportacion sucesivas. no se si m he explicado muy bien pero creo q es lo mejor.
Hombre, si la cuota que tienes ahora no la puedes pagar sin problemas mal vamos, digo yo.
Esto es como decir que el euribor siempre baja. Yo estoy con lo de amortizar capital. Me seduce más pagar menos tiempo.
interesante
Soy partidario de amortizar cuota y no plazo. En mi caso actual, pago hipoteca de 570€. Amortizando 5000€ ahorro un año, o paso de 570 a 550€ por el tiempo que me queda (20 y pico años). No es mucho, pero esta reducción la tendré (suponiendo unos intereses fijos) durante estos 20 y pico años! Si las cosas me van bien, "ahorraré" esta diferencia de 20 x 12 x 20y pico. Si van mal, sé que estaré pagando 20€ menos al mes.
De todas formas, ahora, con lo bajos que están los intereses, creo que sale a cuenta ponerlo en un depósito de alto rendimiento. A lo mejor solo acabo ahorrando 200€ (lo que me dan de intereses menos lo que tengo que pagar de intereses por no haber amortizado), pero algo es algo...
Así que por mi parte, AMORTIZAR CUOTA!
Estoy con Xepe...
Poco de los que aqui estamos vamos por el final del pago de la hipoteca, sabemos que justo a la mitad del prestamo se equilibra el balance de intereses y capital, lo cual creo que es mucho mas interesante quitarse cuota durante al menos 3/4 partes del credito y cuando solo quede 1/4 de hipoteca entonces quitarse años ya que la reducción de intereses apenas se notaría ya que pagaremos más capital que intereses.
Esta es la cuenta que tengo en mi cabeza... corríjanme si estoy equivocado.
Vito totalmente de acuerdo con guardarse para proximas subidas del euribor...
-- editado por última vez a las 20:48
Cierto: un euro que amortizas al principio significa que dejas de tener que devolver este euro durante TODO el plazo de la hipoteca crédito. Caso práctico: si hoy amortizo 100€ de mi hipoteca que tengo a 20 años al 3% fijo, significa que dejaré de pagar estos 100€ y sus intereses, 20*3%=60€. (pero esto es dinero constante, pues dentro de 20 años estos 100€ no tendrán el valor que tienen hoy. A pesar de ello suele salir a cuenta amortizar la hipoteca cuanto antes). Y mas generalmente, si mi hipoteca es al 3%, pero tengo un producto que me da el 4% neto, mejor poner el dinero en este producto, asumir que del beneficio tendré que restarle el 3% pero me quedo con este 1% de beneficio.
Estamos hablando d una hipoteca, y eso q es? largo plazo. la renta variable a largo plazo siempres es rentable.Asi q en vez d amortizar capital o reducir cuota mejor ahorra y utilizar ese dinero junto con su intereses a 15 años para amortizarte la hipoteca entera. Un unit linked esta dando de media de 10 años un 10-12% de rentabilidad y un pias un 7-8%. Pusiendo hacer esto y pagar hoy sin problemas tu cuota mensual de hipoteca, para q amortizar o reducir tiempo???
lo que si hay que tene claro, que todo el dinero que se entregue a cuenta amotiza capital. Lo cual si adelante 3000 euros este año significa que ya no pagaré los intereses de 3.000 euros durante los proximos 30 años... y así cada año.
Por amigos que ya hacen esto, me comentan que esto se vendra a notar cuando se lleva 3 o 4 años amortizando credito.
interesante
Como aquí se ha indicado, creo que al principio de la hipoteca es mucho mejor reducir cuota, hasta que tengas una cuota suficientemente baja para empezar a reducir plazo.
El plazo no te lo cambia nadie excepto tú, mientras que la cuota es algo que va a variar mucho durante la vida de la hipoteca por los cambios en el euribor, por lo que siempre es mejor tener una cuota lo más controlada posible que tener que dejar de comer por pagar el piso.
Hay que recordar que el objetivo no es reducir el coste financiero (para eso lo mejor es dejar de viajar, comprarse cosas, etc y dedicar todo el dinero a pagar la hipoteca) sino que el objetivo es vivir tranquilos y bien.
Y tal como nos ira las pensiones mejor hacer calculo para llegar bien y no encontrarnos con sustos ....
Lo que nadie comenta es que en los primeros años del préstamo con aportaciones no excesivamente altas puedes reducir fácilmente varios años de plazo y sin embargo en el último tercio del periodo de amortización apenas reduciremos plazo pues la mayor parte de nuestra cuota ya será capital.
En mi caso siempre he preferido acortar plazo pues mis cuotas son asequibles y no quiero tener que pagar 4 o 5 años más de hipoteca a cambio de reducir 100 € de cuota.
Pero ese caso no es el genérico, la gente suele meterse en letrones que se hacen cuesta arriba.... pero en el caso en el que la letra es baja está claro que se aplicaría lo que habamos de reducir la fecha de finalización...
interesante
En fin, las dos soluciones pueden ser validas dependiendo de las circunstancias. Sin embargo no hay que perder de vista la desgravacion fiscal y su limite anual. Para una pareja el limite anual es de 18000€ y en mi opinion eso es lo maximo recomendable de amortizacion anual ya que de otra manera se esta perdiendo desgravacion. Una vez establecido esto, lo que yo hago es calcular la cuota anual, y el dia dos de enero amortizo lo que falta para llegar a los 18000€ para asegurarme la maxima desgravacion, y del capital asi amortizado ya no pagare intereses el resto de la vida de la hipoteca. La amortizacion la dedico a reducir cuota, asi esta va disminuyendo y me permite un presente y un futuro mas comodo en casos como la jubilacion (mi caso). Ademas al final el plazo se reduce casi automaticamente,cuando se busca la maxima desgravacion anual. Aun puede mejorarse un poco y es poniendo como limite 9000€, en ese caso utilizamos una desgravacion menor en terminos absolutos pero mayor en terminos relativos ya que esa mitad desgrava al 20% y la segunda mitad al 15%. No se si se ha entendido, asi que pido disculpas por el rollo. Os puedo confirmar que la desgravacion supera con creces los intereses pagados.
tambien hay que tener en cuanta que los 3 primeros años si mal no recuerdo es cuando hay mayores beneficios fisclaes por vivienda lo cual saldrá más rentable amortizar en los primeros 3 años por la devolución que nos pesperara en la declaración...
interesante
La desgravacion incrementada los tres primeros años era para las viviendas adquiridas antes del 20 de enero del 2006, por lo que ya no puede haber viviendas en ese caso. En cambio lo del 20 y 15 % si que puede aplicarse a las viviendas adquiridas antes de esa fecha, que todavia quedan muchas hipotecadas. Las adquiridas despues de la fecha indicada solo desgravan el 15%
Mejor el día 31 del año en curso.
El cierto que el limite son 9000 por contribuyente, pero tiene otro limite: lo que te van a devolver nunca será superior a lo que te han retenido. Generalmente uno de los miembros de la pareja llega tiene margén pero el otro falla y, lamentablemente, las aportaciones se presumen que se se han hecho al 50%, por lo que si amortizas 18000 € (9000 € por contribuyente) uno podrá deducirse los 1350 porque tiene cantidad retenida suficiente y el otro no, por lo que ese exceso es dinero que fiscalmente ha sido inútil (no digo nada de lo financiero).
Todo esto es algo que vengo haciendo desde que el euribor está por debajo de los interesés que recibo de dépositos. El día 28 hago una simulación de declaración y amortizo la cantidad que me permite la declaración. En ocasiones mi mujer no ha podido deducirse nada de lo amortizado porque le han devuelto hasta el último céntimo. Es decir, que para poder llegar a los 1350 € de deducción en mi declaración he tenido que poner 18000 €.
Oficialmente existe otra limitación a la amortización que es la evolución de tu patrimonio (variación de un ejercicio a otro)ya que si tu patrimonio se ha incrementado en 5000 € ese será tu limite ya que lo que se busca es que ahorremos. Se trata de amortizar con lo que has generado en ese año.
Por el lado financiero está claro que si amortizas 1000 y la cuota se reduce en 3 €, serán 3 € menos en todas las cuotas sucesivas, pero en el corto plazo si un déposito a un año te da 40€ y si ese mismo dinero lo empleas en amortizar, ese año has ganado 4€ y todavía al acabar el año podrás amortizar y desgravarte algo.
Hombre si es así como lo planteas está muy bien.
- Primero invertir ese dinero en un fondo a corto plazo tipo ING o Banesto
ejemplo.
ING 1000€ a 6 meses al 2.84TAE me da un total de 14.21 euros.
Banesto 1000€ a 6 meses al 3.60TAE me da un total de 17.75 euros.
- Segundo Hacer una simulacion de declaración de la renta para ver si vale la pena Amortizar con nuestros ahorros y esperar a Enero para amortizar el resto.... Todo esto a efecto de la devolución de la Declaración de la renta.
- Tercero Tambien depende de las cáusulas ya que hay hipotecas que solo dejan amortizar a partir de cierta cantidad y de tanto en tanto....
En fin todo es variable y creo que con los datos que aqui se han comentado ya tenemos una mejor idea del tema...
Es antes del cierre del ejercicio, es decir, antes del 31 de Diciembre.
Además teniendo en cuenta que los bancos tardan unas 48 h en hacer efectiva la amortización lo deberías hacer antes del 28 de diciembre. Si lo haces en Diciembre tu Patrimonio se da por incrementado (tu déposito) por lo que no podrías.
También tienes razón, lo que pasa es que en mi caso la amortización es a coste cero. Hoy en día hay bastantes bancos online que tienen esa comisión a coste cero.
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