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Es una pregunta que nos hacemos todos los que tienemos un dinero ahorrado y nos disponemos a amortizar parcialmente un préstamo. Tenemos dos posibilidades, es decir, si se amortiza contra plazo, la cuota no cambia de importe (suponiendo que los intereses fuesen fijos, claro) y se disminuye la duración del préstamo.
Ahora bien, si se reduce cuota, la duración del préstamo se mantiene pero se reduce la cantidad a pagar en el préstamo. A simple vista, todos dirÃamos que lo que más nos interesa es reducir tiempo, puesto que pagamos menos intereses, pero eso es falso. A efectos económicos se paga la misma cantidad de dinero.
La explicación es muy sencilla. Cuando yo entrego una cantidad anticipada en un préstamo, ésta siempre se aplica sobre el capital pendiente por lo que en definitiva debo el mismo dinero al banco. Ahora bien, para darle un ligero toque financiero, y sin entrar en cálculos matemáticos, la explicación se tiene en el valor de actualización de las cantidades entregadas.
Una explicación lógica. Si una opción fuese diferente a la otra financieramente hablando ¿creeis que el banco nos iba a dejar elegir entre ellas?. Ahora bien, si los tipos de interés tienen una tendencia alcista, si puede ser más interesante amortizar contra cuota y en escenarios de intereses decrecientes es más interesante amortizar contra plazo.
No obstante, tengamos en cuenta que esa debe ser la tendencia general del interés en el tiempo que dura el préstamo. En la actualidad, podemos definir los tipos como oscilantes, porque en 25 años, ni siempre son crecientes ni decrecientes. En definitiva, sólo sabrÃamos ajustar cual hubiera sido la mejor opción una vez pagado Ãntegramente el préstamo.
Si alguien no lo tiene muy claro y cree que ambas opciones no son equivalente, en este post tiene la demostración matemática. Y si aún asà no lo ve muy claro, me comprometo a realizar un post un poco más aclarativo que el que hacen en Euribor, pero advierto que puede ser ligeramente farragoso y serÃa importante tener ciertos conocimientos de matemáticas financieras.
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Comentarios
Hola Remo, sólo una precisión para retorcer un poco el asunto.
Si hay entidades, o al menos la habÃa hasta hace bien poco, que solo permitÃan rebajar cuota y no plazo...
no se como os lo montais, pero casi siempre que saco el tema con un colega vosotros vais y sacais un articulo....jjeje.. bueno a lo que iba.
yo por lo que leo, y me viene bien saber esto, es que es mejor quitarse cuota mensual que tiempo final, y me baso en algo que no se comenta... en que los tipos de intereses son variables y como tales, no sabemos que nos deparara el futuro y si hemos quitado capital a costa del descuento mensual resulta que estaremos mejor preparados para las vacas flacas y si sube el interes, al menos anteriormente habria bajado la cuota lo cual me afectara menos que a la persona que haya quitado meses o años de hipoteca ya que esa persona pagara la misma cuota toda la vida sin descuento por amortización lo cual si hay una subida de tipos que no nos esperamos es mejor estar resguardados.
Por otro lado, tambien hay que ver que tipo de hipoteca tenemos ya que si nuestra hipoteca tiene techo de euribor, entonces esto es otra historia y habria que hacer de nuevo la valoración de que forma nos interesa quitarnos la hipoteca.
saludos
p.d. no entiendo apenas de hipotecas pero esto es lo palpo....
echevarri, muchas entidades solo te dejan reducir cuota y no plazo para mantenerte como cliente durante mas tiempo.
Un ejemplo: yo he solicitado el plan avanza para cambiar el ordenador. Se financia hasta maximo 3000 euros y maximo 60 meses al 0% de interes. Pues bien, cada banco establece unos criterios financieros, como por ejemplo es el plazo, y en mi caso el plazo es invariable de 60 meses. Que interes tiene el banco, si va a cobrar lo mismo puesto que yo no pago intereses?
Solo se me ocurren dos explicaciones. Por un lado, que los intereses creo que los paga el ministerio y por tanto mas plazo mas intereses, y por otro que al tener un pc a 60 meses, digamos que medio me obligan a permanecer con el banco esos 60 meses. Con lo que es logico que tenga la nomina y algun que otro prestamo como puede ser el de un coche, asi de simple. Si eres cliente de un banco, lo normal es que la gran mayoria de operaciones financieras las ejecutes en ese banco.
Perdon pero el tocho.
El bajar cuota tiene una gran ventaja: que si la cosas te van mal en la vida, cada plazo es menor; si las cosas te van bien, podrás ahorrar algo a fin de año para hacer una amortización anticipada. Bajar plazo tienen la ventaja psicológica de que "ves" antes el final del túnel. A la práctica, acaba siendo lo mismo una cosa que la otra: hay que imaginar que el crédito se renueva cada mes, y que el banco te cobra los intereses del dinero que debes, con independencia del plazo o la cuota. (lo mejor: no tener hipoteca/crédito!)
@Echevarri, yo no he tropezado todavÃa con ninguna que imponga esa limitación, salvo en créditos al consumo. Pero vamos, que tampoco me extraña que haya alguna por ahà que lo haga ;-)
@EMartinez, las previsiones futuras de l tipos, y me refiero a 4-5 años son inviables. Cualquier dato al respecto tiene la misma certeza que lo que nos pueda decir la bruja Lola. Si refiero en el post que una vez terminado el crédito sabremos evaluar cual ha sido la decisión financiera más correcta en función de la evolución de los tipos.
@Luis, la fidelización como cliente al tener el préstamo es obvia. Al menos tienes que tener una cta corriente abierta para realizar los pagos, con las oportunas comisiones. El tema que comentas, imagino que será por el acuerdo suscrito con el Ministerio y las distintas entidades financieras como bien apuntas.
@Xepe, eso de no tener préstamos es casi imposible si se quiere tener algún bien duradero en propiedad, dÃgase coche o casa. Casi nadie puede afrontar el pago al contado.
Un saludo a todos
Madre mia que artÃculo más enfarragoso el de Euribor!! si se explican asà de mal en todo menudo exitazo...
Personalmente y sin ser un experto en la materia, creo que en préstamos con tipo de interés variable es mejor acortar en plazo. ¿Motivo? Desde mi punto de vista es sencillo, si reduzco cuota voy a pagar menos (evidentemente) pero si dentro de 6 meses sube desorbitadamente el euribor lo que me estaba ahorrando me toca volverlo a pagar!! Por ello serÃa mejor acortar en plazo porque tu préstamo finalizará antes y dejarás de pagar intereses... No sé si se entiende mi idea pero creo que es lógica.
P.D:: El que no entienda del asunto que no se meta en Euribor que lo va a marear más aún!!
interesante
@Naifus, supongamos que tienes una hipoteca que te quedan 25 años por pagar. Si acortas plazo, eliminas los últimos años, por lo que el tipo de interés que realmente va a afectar es el que haya de aquà a 20 años, no el que haya en seis meses o en un año.
De ahÃ, que se recomiende justo lo contrario de lo que tu plantes, es decir si se prevé que los tipos suban, se debe reducir cuota.
Hola Remo!
No no, no tengo préstamo jejeje. Pero hacer una previsión de euribor a 25 años es prácticamente imposible y seguro que el ciclo económico por su repercusión en la economÃa hace que el euribor fluctue en cifras muy dispares de unos años a otros. ¿Quien dirÃa que el euribor ahora estarÃa asÃ?. La cuestión es que a muy corto plazo podemos saber que va a bajar o subir (por ejemplo ahora tiene tendencia a descender como ha ido pasando) pero dentro de 3 años quizás suba espectacularmente hasta cifras desconocidas, entonces lo que me he ahorrado durante un tiempo al hacer dicha amortización con la subida del tipo de interés "hipoteticamente" brutal estarÃa perdiendo ese ahorro que habÃa conseguido...
Si lo vemos desde mi punto de vista, me da igual que el euribor suba mucho o poco porque en menos años habré finiquitado la deuda. Por hacer un ejemplo exagerado pero más gráfico. Si consigo hacer una amortización de 100.000€ digamos que consigo quitarme 20 años de letra (por hacer ejemplo ehh?), si en esos 5 años que me queda de hipoteca sube el euribor, sólo me va a afectar durante esos 5 años.
naifus, creo que no sabes que lo que ingreses a cuenta del credito hipotecario es para quitar capital, sea a base de reduccion de cuota o a reduccion de tiempo.... pero al final casi viene a ser lo mismo, lo unico que cambia es que 1 euro hoy no costara igual que 1 euro en 20 años.... por eso de la formula que exlican en este post.
Por eso es preferible, bajar la cuota mensual y asi estar mas desaogado y poder seguir ahorrando mas y mejor que quitarse tiempo y meses de pago ya que seguirias pagando igual que antes solo que menos tiempo.
Yo prefiero bajar la cuota mensual porque la vida es larga y estar mas desaogado es mejor tu calidad de vida y afrontar mejor los posibles problemas que te puedas encontrar en la vida.
Que alguien me corrija si no es asi.
Pero EMartinez, si pagas menos durante 6 meses y después cuando hagan la revisión sube el euribor, vas a volver a pagar más, no?
Vamos a ver, Si entregas dinero cuenta de una hipoteca en un banco, lo que haces es bajar el capital que te han prestado y lo dejas de pagar intereses por ese dinero adelantado.Lo cual tienes dos formas de que esto afecte a tu hipoteca.
1.- Quitarte cuotas finales en meses o años segun lo entregado y seguir pagando lo mismo.
2.- Rebaja de la cuota mensual desde ese momento hasta el final del credito pero sin cambio en la fecha de finalización.
Los intereses del dinero que amortices te los vas a ahorrar de pagar al banco cada año que te queda de hipoteca. Si amortizas con un interes de 5.82% por ejemplo 5.000€, ademas de restar eso de la deuda, te ahorras cada año que pasa 291€ de intereses de pagar al banco.
Pero ¿Que ocurre si sube el euribor en los dos casos?
1.- Si te has rebajado la fecha de finalización eso significa que seguiras pagando más que la anterior revisión ya que solo has quitado tiempo
2.- Si has rebajado la cuota mensual y sube el euribor, te subirá tambien, pero estarás mas resguardado ya que tu cuota la bajastes lo cual no te afectará tanto a tu economÃa como al que rebajó en tiempo que paga más.
No se si me explico bien, no soy un erudito, pero es lo que creo que es y si fallo en algo que alguien me corrija.
Salu2
nadie agrega nada mas? Creo que es interesante este post
Sin contradecir la opinión generalizada aquà expuesta de que puede ser más interesante rebajar cuota mensual que no rebajar meses finales, yo personalmente llevo cinco años haciendo esto último (he rebajado la duración de la hipoteca hasta un total de cinco años más o menos). La razón es que deseaba acorzar la hipoteca de manera que termine de pagarla antes de cumplir los cincuenta años, principalmente por que no confÃo en mantener mi empleo hasta la jubilación, y si bien es cierto que actualmente puedo pagar la hipoteca cómodamente (por haberla contratado por un importe relativamente bajo en el 2002) no sé como estará el tema en el 2020.
Como en la última revisión (finales del año pasado) la cuota mensual subió a causa de la tendencia del euribor (ahora espero la próxima revisión para beneficiarme de la bajada), estoy pensando en cambiar el tipo de amortizaciones que haga en el futuro, para volver a tener una cuota mensual que no asuste tanto ;)
Joanqui, tu caso que expones la verdad es porque tienes un motivo logico por eso te interesa acortar tiempo, esta claro. Y tu razonamiento es bastante razonable y con sentido y que hace que tambien me lo plantee.
Anunque prefiera primero acortar en cuota para tener mas dinero y asi afrontar mejor el pago para quitarme años claro...
Yo tengo un compañero que se ha planteado desde hace 5 años, dedicar todas las pagas extras que tiene en rebajar la cuota, pero me dijo el otro dia, que cuando se nota cuando llevas 5 años haciendolo y que ahora es cuando ver resultado....
EMartinez, te has explicado perfectamente y de hecho, yo lo habÃa entendido asÃ. Por ello, y en evitación del punto 2 que comentas, prefiero reducir años.
En todos casos, muchas gracias por la explicación tan detallada que nos has dado! jejeje.
Saludos!
En lo que expongo es lo que pienso y tambien se puede tomar otra decision ya que todo es relativo a cada persona.
Igual que Joanqui quiere reducir tiempo final por los motivos que expone, (no tener que estar pagando hasta el final y con el tema que la cuota que paga es asequible lo cual no le afecta tanto el estar pagando la cuota establecida)
Asi que tu caso Naifus tus motivos tendras y seran razonados por algun motivo, lo cual tambien es valido.
En mi caso quizas elija bajar cuota para resguardarme del futuro y luego quitarmne cuando este mas desahogado
En euribor.com.es veréis en la sección de destacados de la izquierda que el primer apartado es:
¿Cuota o plazo?
http://www.euribor.com.es/2008/09/29/peras-o-manza...
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