Es cierto que en la vida todo tiene su momento, y como no podría ser de otra manera, cuando ya tenemos nuestro patrimonio libre de cargas y decidimos ‘ahorrar para el futuro’, se nos plantea la tesitura de suscribir algún producto de ahorro que nos permita complementar nuestra pensión de jubilación.
Hoy en día tanto los bancos, así como las aseguradoras, nos ofrecen una gama muy amplia de productos de ahorro ligados a la vida, que mediante el pago de una serie de ‘primas’ periódicas, nos den acceso a una renta o un capital en el futuro. Una de las dudas más frecuentes entre este tipo de ahorradores, como comento en el título de este artículo, es si llegado este momento, nos interesa más contratar un Plan de Pensiones o un Plan de Previsión Asegurado (PPA).
Los PPA son una ‘especie’ de seguro de ahorro y previsión con coberturas y prestaciones, con límites en sus aportaciones, y con un tratamiento fiscal muy parecido al de los Planes de Pensiones. La diferencia fundamental entre estos PPAs y los Planes de Pensiones, es que mientras los primeros tienen la obligación de establecer una garantía de tipo de interés en el contrato, los segundos no ofrecen de forma general rendimientos fijos, sino que su rentabilidad depende del comportamiento de los activos subyacentes que lo configuran.
Muchas veces, de cara a cubrir esta necesidad personal o de nuestra familia nos encerramos en banda, creyendo en que los Planes de Pensiones son la única salida, por el hecho de que sea la más popular. Pero el mundo de los seguros es muy diverso, en el que se pueden configurar multitud de combinaciones, y sin lugar a dudas encontraremos un producto ajustado a nuestras necesidades, no solo en cuanto a desembolsos y capitalización, sino también teniendo en cuenta nuestro perfil inversor.
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En Ahorro Diario | ¿Merece la pena tener un plan de pensiones?
Comentarios
Este tema me interesa enormemente, porque tenía un PP y me lo pasé a un PPA. Con el primero perdí un montón de dinero, con el segundo voy recuperando beneficios, pero... a un 1,25%.
Me defrauda un huevo tu artículo porque esperaba encontrar, por fin, la solución a mis grandes dudas para el futuro, pero.. es que no me dices nada.
Espero, ansioso, a que amplies un poco más el tema o que algún internáuta se digne a dar su punto de vista.
¡Ánimo!
Las diferencias, "grosso modo" son que los PPA (Plan de Prevision Asegurado) aseguran un interés mientras que los PP (Planes de pensiones) suelen ser de renta variable. Por ello, últimamente han obtenido unas rentabilidades desastrosas. Estos ultimos años se ha perdido mucho dinero con estos planes. Posiblemente con un PPA ganes menos, pero no perderás. Que se lo digan a gente de 60 años, con un capital por ejemplo de 100.000 €, y que el PP le haya caido un 10% (o más) desde que cayó la bolsa por la crisis... Esos 10.000 € que perdió en un solo año de su fondo acumulado no los dará recuperado en los restantes 5 si es que diesen algo positivo, cosa que seguramente tampoco, y si no los cambian de plan o los pasan a un PPA seguirán perdiendo.
A menos que alguien esté pensando en desgravar, no veo operativos ni los PP ni los PPAS. A día de hoy veo mas efectivo un PIAS: Tendrás posibilidad de rescate anticipado y aunque no desgravan, una vez llegada la jubilación, no tributarás a hacienda (por el 18% o 21% de la plusvalía) siempre y cuando lo rescates en forma de renta vitalicia.
A ver si aclaramos aspectos.
Voy a intentar ofreceros una visión genérica de todos los productos mencionados y digo genérica sin intentar decantanrme por ninguno de ellos, dado que es el perfil del inversor, el que, por edad, por fiscalidad inminente (entiéndase desgravación actual sobre IRPF), por la fiscalidad de salida, por normativa legal en cuanto a topes, puede hacer a cada uno de los tres productos mencionados (PPI, PPA y/o PIAS) el producto más idóneo para cada uno. De entrada diferenciarlos en dos grupos bien distintos de cara a su fiscalidad. Tanto los Planes de Pensiones Individuales PPI y los Planes de Previsión Asegurado PPA, tienen la misma fiscalidad, es decir, todo lo que aportemos anualmente a su conjunto, hasta los máximos legales (hasta 50 años, 10.000.-eur y a partir de dicha edad 12.500.-eur o los procentajes sobre sus ingresos del 30% ó 50% respectivamente, se deduce de nuestra base imponible de rendimientos, es decir, aminoran lo que tenemos que pagar al fisco, e incluso lograr aminorar (si se calcula bien) el tipo marginal de todos los ingresos de IRPF. Este el argumento principal a la hora de contratar un producto PPI o PPA. A cambio, estos productos son ilíquidos, sólo se pueden rescatar en los supuestos legalmente indicados, que actualmente son desempleo sin cobro de prestación contributiva y/o enfermedad grave del aseguro/partícipe o familiar de primer grado que conviva con él. De todos modos, la gran mayoría, contemplan el cobro de prestación por distintos conceptos al de la jubilación, como pueden ser cualqueir tipo de invalidez (total, absoluta o g.invalidez) fallecimiento y dependiencia, normalmente en sus dos grados más severos. El objetivo, es el cobro de la prestación una vez que nos jubilamos, es decir, sin la resolución de S.Social, no se cobra la prestación por jubilación. Cómo tributa a la hora de cobrar: si se cobra en forma de capital se considera como rend. de trabajo, computando al 100% sobre todo lo aportado desde 01/01/07 y con una exención del 40% sobre lo generado con anterioridad a la fecha mencionada (camio de fiscliadad en IRPF) También es muy importante, para ésto, estar bien asesorado, porque no es lo mismo cobrar un capital de pensiones privado en el ejercicio último de trabajo que al año siguiente donde ya sólo queda la pension de SS. Al tener menos ingresos y posponer el pago hasta el ejercicio siguiente, me beneficio del tipo marginal de una B.imponible menor (espero haberme explicado). También hay que valorar, la realidad social, olvidándonos de la fiscalidad, es inevitable que complementemos con un ahorro de forma privada nuestra pensión pública futura. -en caso contrario, cambieramos de estatus económico de un día a otro (y lo que nos queda por ver...)
Respecto a su forma de rentabilidad, los PPI lo que hacen es invertir de acuerdo con una estrategia de inversión, con más renta variable,o con más renta fija (no olvidemos que la renta fija, lo único que tiene de fija es su nombre) y su valor se supedita a la evolcuón de la inversión marcada. Nunca tienen nada garantizado, ni siqueira la inversión.
En personas muy jóvenes puede interesar invertir en renta variable, pero no sería una mala idea que en tiempos de buenas rentabilidades las consoliden pasándolas a un PPA ya que éste, funciona con el principio de garantizar lo aportado y la rentabilidad dependiendo de cada producto, es garantizada. lo que tienen como objetivo, que es por lo que nacieron los PPA es preservar la inversión. A cambio de ello, no podemos esperar unas rentabilidad altísimas ya que no tiene riesgo. Para personas mayores cercanas a la jubilación el PPA es un muy buen instrumento de desgravación fiscal con liquidez muy rápida por todo lo explicado anteriormente.
No olvidemos nunca la diversificación, una parte la arriesgo a cambio de posibles mejores rentabilidades y otra la aseguro desde el minuto uno.
Respecto a los PIAS, no tienen ninguna desgravación inmediata y a cambio tienen normalmente liquidez desde el primer año trasncurrido (ojo normalmente a valor de mercado) Su rentabilidad se parece a la de los PPA pero su fiscalidad es que si han transcurrido diez años como mínimo y se cobra en forma de renta vitalicia se consiguen una exenciones fiscales que actualmente sólo tienen las rentas vitalicias, dichas exenciones van en función de la edad del rentista a la hora de empezar dicho cobro vitalicio.
Todo ahorro para futuro, con la que está cayendo, es un buen producto. Ya luego depende de las características personales de cada uno. todos son buenos. Me parece fuerte decir que son productos malos y que no interesan, demuestra tener poca idea o una visión amplia. Bueno que no me enrollo más, pero me gusta aclarar de una forma objetiva todos estos procuctos sin tratar de confundir a aquellos que solicitan una acalración y después de lo que leen están más liados.
quedo a v/dispo por si tenéis más dudas. Este tema es para no acabar y sobre todo es cuestión de cultura de ahorro, que es algo que aún tenemos poco valorado.
Aááááádios.
Trianavirtual, sobre lo de los PPI y PPA, tiene que compensarte mucho la desgravacion fiscal, porque contratar uno a dia de hoy, sabiendo que uno de sus mayores argumentos, la exencion del 40% de la plusvalía, ha sido liquidada, pues la verdad, no son realmente operativos.
Como dices depende de cada perfil, pero, y siempre bajo mi punto de vista, a día de hoy hay que estudiarlo bien y mucho si merecen la pena.
Esperaba una respuesta más escueta, directa y al grano, como lo que interesa son los xxx por esto, por eso y por esto. Y los más interesantes son estos y esos que tienen un renidimiento x.
Información así, es más deseable que la "paja", je, je, je.
en base a tu comentario y comparativa, lo de que debes tener es un PPA porque nunca pierden, siempre van a positivo, con una media de un 2,35% de rentabilidad neta al año. El tiempo que no perderás en mirar si perdía o no el PPI , ya seabers, lo destinas a tus comparativas, pero recuerda que también para eso hay productos mejores, en mi caso...las mujeres.
Estoy buscando información sobre planes de pensiones y he llegado hasta aquí. Me parecen estupendas las aclaraciones realizadas en los comentarios, sobre todo para personas que como yo no entendemos de finanzas ni inversiones. Me gustaría encontrar un plan de pensiones a mi medida, pero ahora he descubierto estos PPA. He mirado en la web de La Caixa y hablan sobre el plan de previsión asegurado pero no logro distinguirlo del plan de pensiones garantizado. Alguien me podría echar una mano?
Gracias de antemano! Laura
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