1. Ojo con los suelos
Estos días se está viendo en televisión como muchos ya han descubierto con estupor que a pesar de la bajada del Euribor y tras la revisión de su hipoteca apenas les ha bajado la cuota de ésta.
Y es que cada vez son más los bancos que se suman al carro de aplicar un límite de interés mínimo para cubrirse ante posibles bajadas del Euribor.
Pero lo que no puede justificarse en modo alguno es que muchas entidades ni mencionen este hecho, salvo que nos detengamos a leer la letra pequeña.
2. Hipotecas a 50 años
Que a más años de préstamo pagaremos también más intereses, y viceversa, es algo que todo el mundo entiende. Pongamos un gráfico para verlo más claramente con una hipoteca de 160.000€ al 4% de interés:
Lo que mucha gente no sabe es que la cuota no decrece al mismo ritmo que aumentamos los años. Por el contrario, llega un punto en que por más que lo alarguemos en el tiempo apenas disminuye. Misma hipoteca que el ejemplo anterior:
Esto no debería ser ningún problema si no tenemos comisión por amortización. Que dicho sea de paso desde mi punto de vista es la comisión más importante de todas las que puede tener una hipoteca.
3. ¿Cuándo amortizar?
Muy posiblemente queramos ir quitando cuota o plazo a medida que conseguimos juntar unos ahorros, no sólo con el fin de ahorrar en intereses y quitarnos el agobio de estar hipotecados cuanto antes, sino también para aprovechar hasta los 9.000 euros anuales de desgravación fiscal.
¿Cuando amortizar? La respuesta es sencilla: si no puedes obtener un rendimiento superior al que vas a ahorrar haz la amortización ayer mejor que hoy, y hoy mejor que mañana, es decir no tiene sentido esperar (salvo que se establezca un mínimo), cuanto antes mejor.
4. Comisiones: coge la calculadora y negocia
A la hora de optar por uno hipoteca u otra no sólo es diferencial que nos apliquen es importante. También lo son el resto de comisiones y productos que el banco nos obligue a contratar.
De modo que difícilmente podremos saber a ojo qué hipoteca es más barata hasta que no nos sentemos a hacer cálculos tranquilamente.
Tampoco está de más preguntar qué gastos tendrá nuestra cuenta corriente, ya que a buen seguro domiciliar la nómina será uno de los requisitos que nos pondrá el banco.
No dudes en negociar las comisiones todo lo posible, por norma general la persona que nos atienda tendrá margen para hacerlo.
5. Crédito hipotecario no es lo mismo que préstamo hipotecario
Me he dado cuenta que muchos bancos tratan de “colar” créditos hipotecarios como préstamos hipotecarios, sin advertir en ningún momento de los inconvenientes que tienen.
Al contrario, nos ofrecerán este producto como lo más flexible y bueno del mercado, ya que permite disponer con facilidad del capital amortizado.
Aquellas personas que en su día contrataron un crédito de este tipo se han encontrado con un gran problema: no es posible subrogar su hipoteca a ninguna otra entidad.
Es decir, se encuentran atados de por vida a lo que firmaron en su día, sin posibilidad de cambiar de banco y lo más increíble de todo con unas condiciones pésimas.
Foto | Daniel Villar
En Ahorro diario | ¿Reducir plazo o cuota en la hipoteca?
El Ministerio de Vivienda informa sobre las ayudas para la compra y alquiler de VPOs 
Comparando hipotecas en Argentina: elMejorTrato.com
La permuta: el trueque inmobiliario
Casas low cost: 72 m2, 69.900 euros y 30 días
Haz simulaciones de la cuota de tu hipoteca
Comentarios
entiendo bien esto, pero creo que aunque no lleguemos al tope de las desgrabación fiscal si se puede adelantar mejor, en todos los casos contra mas ingresemos a la larga mucho mejor.
Y soy de los que piensa que es mejor bajar cuota que rebajar años en el caso de ingresar dinero a cuenta del capital prestado
Creo que estas cinco cosas si que las dicen los Bancos. En especial me llama la atención lo de las entidades que tratan de "colar" creditos haciendolos pasar por prestamos. Ya me dirá usted como se hace eso. Respecto al Nº5 el grafico de la cuota/años ¿Que apenas disminuye? Será para el Banco porque (no se para ustedes) pero una disminución/incremento de 100€ en la cuota valla si se nota y pude ser motivo suficienta para que el Banco considere si eres o no solvente para concederte el prestamo.
interesante
Teniendo en cuenta que la madre Hacienda me devuelve 1350€ de mi hipoteca si amortizo 9000€, y que los intereses que pago por tener 27000€ de hipoteca al 4% (pongamos), me sale a cuenta amortizar siempre TODO lo que pueda por encima de esta cantidad, aunque me pase de los 9000€. Porqué? Pues porque todo lo que me devuelve hacienda deberé pagarlo en forma de intereses al banco. Cuota o plazo? Yo prefiero cuota, porque "si las cosas van mal" mi cuota a pagar será menor. Y si van bien, podré hacer amortizaciones anticipadas. Pero matemáticamente, es algo mas beneficioso amortizar plazo. Pero estamos hablando de cantidades de 500-1000€ en 30 años, es decir, unos 20€ de diferencia al año.
Buen post!
siempre hay casos y casos, pero siempre es mejor empezar por bajar cuota y cuando veas que tienes una cuota comoda, entonces te sale mejor amortizar plazo....
Ese es mi lema, y si puedo no endeudarme mas de 75.000 euros de hipoteca.... ese es mi reto.
lo que no entiendo es que no se pueda cambiar de banco.... porque ¿Es que no se puede cancelar la hipoteca? ¿o bien solo no se puede pasar? Creo que has dejado esto ultimo algo en el aire.
¿Y por qué será que la entrada de mi bitácora más comentada es la que se refiere a la hipoteca de la BBK a 50 añazos?
http://elciudadanocabreao.blogspot.com/2006/10/bbk...
Respecto a amortizar cuota o plazo mejor consulten ustedes a la izquierda en la sección de Destacados de:
euribor.com.es
http://www.euribor.com.es/2008/09/29/peras-o-manza...
Parece ser que a fin de cuentas da lo mismo. Personalmete prefiero deber menos al banco e ir amortizando. No es lo mismo una deuda de 100.000 que una de 150.000 con sus respectivos intereses...
Escribir un comentario
Para hacer un comentario tienes que identíficarte: ENTRA o conéctate con FacebookConnect