En la coyuntura en la que nos encontramos cada vez nos tenemos que enfrentar a nuevas medidas económicas, entre las que se destacan las temidas alzas de impuestos. A este respecto, una nueva figura tributaria que ha sonado con fuerza en los últimos meses es la del impuesto sobre los depósitos bancarios, algo de lo que se ha recelado mucho cuando las rentabilidades de los productos de inversión son muy contenidas.

Según ha afirmado el ministro de Hacienda, Cristóbal Montoro, con un tipo de gravamen que se moverá cercano al 0,1% del total de los depósitos, y no afectará directamente a los ahorradores, por lo que lo liquidarán íntegramente las entidades financieras.

Esta cuestión no quiere decir que no afecte directamente a nuestras finanzas personales, porque al tenerla que pagar los bancos, esta supondrá un mayor coste para su gestión, y como tal, más pronto que tarde acabarán repercutiéndola en sus comisiones y tarifas, por lo que al final ya saben a quién le tocará pagar. ¿Será esta cuestión un impuesto disimulado al ahorro al estilo chipriota?

Imagen | N04
Vía | El Economista
En Ahorro Diario | ¿Llegará a España el corralito impuesto a Chipre para su rescate?

Recientemente les expuse en estas páginas la polémica suscitada respecto a la limitación de la remuneración de los depósitos bancarios que en un principio quiso imponer el Banco de España, pero que finalmente quedó en agua de borrajas, pues bien, hoy vengo a contarles que en esta ‘guerra’ ha habido un cambio de fuerzas que ha llevado a que nos replanteemos en qué productos de inversión depositar nuestros ahorros.

Uno de estos movimientos es el mayor atractivo de los bonos españoles a corto plazo, que ostentan una rentabilidad superior a la que nos ofrecen los depósitos bancarios al uso, siendo mucho más interesantes que estos últimos, y además cuentan con un nivel de riesgo parecido.

En las últimas semanas la rentabilidad del bono a dos años se ha incrementado un 16%, alcanzando la cota de los 2,80 puntos, confirmando que se trata de una opción muy a tener en cuenta para planificar futuras inversiones en la medida en la que vayan venciendo las inversiones que mantenemos en este momento.

Imagen | rahego
Vía | Cinco días
En Ahorro Diario | ¿Puedo llegar a perder ‘todo el dinero’ invertido en acciones?

Hace unas semanas les hablaba en estas páginas sobre la limitación a la remuneración de los depósitos bancarios que quería imponer el Banco de España a instancia del Banco Central Europeo, una medida que afectaría de lleno a los ahorradores, que además de poder ahorrar menos dinero al año y los bajos tipos de interés, tendrían un abanico más estrecho de posibilidades para poder rentabilizar sus ahorros.

Pues bien, por suerte parece ser que esta iniciativa va a dar marcha atrás, de tal manera que no existirá ningún imperativo legal para limitar estas remuneraciones, así que podremos seguir invirtiendo nuestros ahorros en el producto financiero más rentable sin ningún tipo de cortapisas.

El motivo ha sido que el anuncio anterior se hizo con un poco de ‘celo’ con el objetivo de evitar que las altas remuneraciones de algunos productos pusiesen en peligro la solvencia de algunas entidades, de tal modo que ahora ha quedado como una mera recomendación que no restringirá las decisiones de los ahorradores. ¿Está de acuerdo con esta rectificación? ¿Se deben limitar la rentabilidad de los productos de ahorro?

Imagen | rodri_gop
Vía | El Confidencial
En Ahorro Diario | El Banco de España establece que los depósitos bancarios no se remuneren más allá del 2.75% TAE

Cada año que pasa resulta mucho más complicado ahorrar, y para lo poco que conseguimos ahorrar queremos obtener la mayor rentabilidad y seguridad posibles, algo que intentamos conseguir con productos financieros como los depósitos bancarios, que tal vez ofrezcan una rentabilidad contenida, pero nos permiten dormir tranquilos con la que está cayendo.

Hace unos días, las cortapisas que promovió el Banco de España respecto a la limitación de la rentabilidad de los plazos fijos contratables por los pequeños ahorradores sembró el pánico, pero vemos que no está teniendo mucho impacto en el mercado, al existir muchas entidades que ofrecen rentabilidades de hasta el 4% a un año.

Tal vez el gobierno saque a la par un decreto ley que limite estas rentabilidades para zanjar la discusión, pero mientras sucede o no, tenemos la libertad de contratar aquéllos depósitos que más nos renten, ¿por qué no aprovecharlo?

Imagen | khawkins04
Vía | Cinco días
En Ahorro Diario | Los fondos de inversión se posicionan como la alternativa a los depósitos

Una de las discusiones más acaloradas en la presente semana en materia tributaria ha sido la viabilidad o no del impuesto a los depósitos bancarios que promovían algunas Comunidades Autónomas, con la pretensión de hacer pasar por caja a los ahorradores de su Comunidad que tuviesen un depósito bancario.

Pues bien, para cerrar este asunto, el Gobierno ha aprobado ha desarrollado la Ley de ese impuesto a nivel nacional, pero con tipo impositivo igual al 0%, así que no tendrá efecto sobre los depósitos que puedan tener los ahorradores en ninguna región de España.

Por suerte este tributo no ha llegado a aplicarse de manera efectiva, porque si lo hubiese hecho lo haría en el peor momento, teniendo en cuenta los bajos intereses existentes en el mercado y la entrada en vigor, este año, de los nuevos tipos de gravamen en el IRPF respecto a las rentas del trabajo y del ahorro.

Imagen | elgekonegro
Vía | Cinco días
En Ahorro Diario | ¿Qué es mejor al amortizar parcialmentente la hipoteca? ¿Disminuir el plazo o reducir la cuota?

Como ya hemos analizado en estas páginas, la subida de los tipos de interés viene mal para muchos (la mayoría), puesto que encarecerá la cuota de la hipoteca. Pero como no siempre llueve a gusto de todos, y lo que viene mal para algunos viene bien para otros, aquellos que mantienen altos saldos medios en sus cuentas corrientes, sin necesitarlos, pueden aprovechar este alza para obtener un mayor rendimiento de su ahorro.

En la actualidad, la remuneración de los depósitos bancarios, al igual que otros productos similares como Imposiciones a Plazo Fijo (IPF’s), o los fondos de inversión garantizados, está siendo anormalmente alta para un escenario en el que el precio del dinero está barato todavía. Tras las últimas subidas, la tendencia será a remunerar de manera más atractiva dichos productos de inversión, convirtiéndose en una opción aún más atractiva para los ahorradores, además de ser una opción de inversión muy conservadora (con un riesgo bajo).

Antes de decir nada, han de realizar un pequeño ejercicio sobre cuánto saldo necesitan mantener en su cuenta corriente con disponibilidad inmediata, y tras averiguar esta cantidad adicionada con un margen de seguridad ante el acaecimiento de determinados imprevistos, ya estaremos en disposición de buscar una inversión más rentable para ese ‘excedente’ de ahorro. ¿Qué les parece esta idea?

Imagen | viroide_bueno
En Ahorro Diario | La tarjeta de crédito mejor en casa

Pues porque te puede pasar como a esta familia de Israel, que tiraron un colchón a la basura con un millón de dólares dentro. Despistes que pueden ocurrir, ya que tener tanto dinero en metálico no es una buena idea.

Guardando el dinero en el colchón puedes quedarte sin él en caso de inundación, incendio o robo. Si guardas el dinero durante años, puede quedarse fuera de circulación si cambian los billetes (¿cuánto dinero se perdió cuando se retiraron los billetes de 200 pesetas y cuánto cuando se pasó de moneda al euro?).

Si sólo tú conoces la ubicación del dinero y te ocurre algo, tu familia se quedará sin la herencia. Cuando quieras introducir el dinero de nuevo en el sistema bancario, se considerará dinero negro, te harán rellenar bastante papeleo y puede generarte algún problema que otro.

Todos estos casos que nos parecen tan ridículos ocurren más de lo que pensamos. Amigos míos que trabajan en bancos y cajas me cuentan que con la actual desconfianza hacia el sistema financiero, muchas personas han optado por llevarse el dinero a casa o dejarlo en la caja fuerte del banco.

Aparte de los intereses y el rendimiento que están perdiendo por no invertir el dinero, corren un riesgo que ninguna compañía de seguros cubriría. El dinero está mucho más seguro en un depósito que en casa.

Los depósitos bancarios de las entidades financieras reguladas (no fue el caso de Forum Filatélico y Afinsa) se encuentran asegurados con el Fondo de Garantía de Depósitos hasta 100.000 euros por entidad. Es decir, 100.000 veces más asegurados que debajo del colchón.

Imagen | Flickr de Bioxid
Via | ADN
En Ahorro Diario | Crea un fondo de emergencia para los imprevistos económicos

Las características base para llevar a cabo la comparación son la cantidad a depositar y el tiempo que deseamos mantener nuestra imposición. Entre otras utilidades que tiene la web, destaca el área de noticias de depósitos, consejos y área de depósitos destacados, con clara visión 2.0.

Echo en falta en el área de la comparativa, los depósitos combinados, apertura a la comparativa por depósitos en especie y algunos productos más. Además, no me gusta el orden de presentación de las comparativas de depósitos, dado que se colocan en primer lugar los depósitos recomendados y no los más rentables

Como ventajas que tiene, la clara vocación participativa de la comunidad, en donde encontramos un blog sobre depósitos, un área de consejos financieros, resolución de dudas y consejos de ahorro así como un área temática más específica en temas económicos.

Web para utilizar y agregar al lector por los contenidos que presentan, tratados con bastante sencillez y buenas explicaciones.

Más Información | Blog iAhorro
En Ahorro Diario | Comparador de depósitos bancarios

Cuanto menos riesgo tiene una inversión, menos beneficio nos genera, pero no por ello significa que no podamos seguir estrategias que hagan que consigamos beneficios mayores. En todos estos planteamientos tenemos que seguir siempre estas directrices para conseguir mayores rentabilidades en el tiempo.

Los intereses que nos genera una imposción a plazo, está relacionada con el tipo de interés del mercado, dígase el euribor. Cuanto más baje el euribor menos intereses me van a liquidar por mis imposiciones a plazo y viceversa. Lo que es bueno para nuestros préstamos es malo para nuestros ahorros.

La mejor estrategia para rentabilizar mis ahorros pasa por apostar por una tendencia del euribor en un plazo de tiempo determinado. Por ejemplo, en el momento actual, vemos como el euribor está cayendo en picado, por lo que imposiciones a plazo de larga duración me van a genera mejores rentabilidades que imposiciones a corto plazo.

Cuando yo contrato una imposición a plazo, fijo el tipo de interés hoy, y ese tipo suele ser un tipo fijo. El tipo de interés que pueda conseguir hoy va a ser mayor que el tipo de interés que pueda conseguir de aquí a seis meses, siempre y cuando se mantenga la tendencia de bajada del euribor. En estos casos, es recomendable contrataciones a plazos largos (por ejemplo un año), frente plazos cortos (tres meses).

Por contra, cuando la tendencia del euribor es al alza, las contrataciones a plazos cortos van a conseguir que mejore mis intereses en cortos intervalos de tiempo. Como vemos, sólo con jugar con los plazos que vamos a tener colocado nuestro dinero en un depósito, podemos conseguir mejores intereses que si nos dejamos guiar por las preferencias y recomendaciones de la entidad financiera.

Esta estrategia es buena para tratar con una sola entidad, que es lo que ocurre en la mayoría de los casos. Podemos definir muchas más, en función del perfil financiero de cada persona. En siguientes posts veremos algún sistema más para maximizar la rentabilidad de mis ahorros.

Vía | Yo llego a fin de mes
Imagen | Ligérsico
En Ahorro Diario | Comparador de depósitos bancarios

Se acaba de lanzar al mercado un buscador y comparador de depósitos bancarios gestionado por Bankimia. La oferta disponible para analizar cubre en la actualidad a 56 entidades financieras y 973 depósitos distintos.

Dentro de los depósitos que podemos comparar están catalogados por la duración de la inversión, y por el tipo de depósito que preferimos. Están clasificados según los siguientes criterios:

• Depósitos a plazo fijo.
• Depósitos con regalo.
• Depósitos referenciados a un índice.
• Depósitos en moneda extranjera.

• Depósitos Combinados.

La utilidad básica de esta herramienta radica en la actualización que tiene sobre la oferta existente en las distintas entidades financieras. A golpe de click podemos ver las características principales de cada producto ofertado así como las condiciones de contratación que ofrecen las distintas entidades financieras.

Es una herramienta muy útil en la labor de orientación en función de nuestro perfil de inversión y que nos puede suponer una buena base para acercarnos a la entidad bancaria que queramos contratar y ultimar los detalles de nuestra operación. Además, existe la posibilidad de contratación de muchos de estos productos por vía telefónica o por internet, evitando perder tiempo en patear las distintas entidades financieras.

Tal y como ya hemos expuesto, el dinero debe generar más dinero, y la forma más segura y menos arriesgada es el depósito bancario, con lo cual, quién tiene parados sus ahorros es porque quiere, porque herramientas no le faltan para llevar a cabo una inversión.

En Ahorro Diario | ¿Qué hacer con los ahorros? Pon tu dinero a trabajar 
Más Información | bankimia.com