deudas

La crisis económica ha obligado a la mayoría de los españoles a modificar en mayor o menor medida su comportamiento económico al afectar tanto a sus ingresos como a sus gastos. Cuando la renta disponible es menor, analizamos nuestra situación financiera y nuestros gatos, tomando decisiones como amortizar deudas de una manera más acelerada, reducir nuestro consumo, etcétera.

Muchas veces olvidamos que la economía es una sucesión de ciclos de bonanza y de corrección de duración indeterminada, y aunque no podamos predecir al cien por cien la duración de estos, si sabemos que con seguridad son ciclos que nacen con un fin.

Para superar una crisis económica es fundamental analizar nuestra situación financiera y patrimonial, pero también es muy conveniente la manifestación de ciertas actitudes que no solo nos ayudarán a superarla, sino que también a racionalizar nuestros esfuerzos y tomar decisiones de ahorro e inversión adecuadas.

Una de las actitudes más importantes es la paciencia, porque nadie puede eliminar sus deudas de un plumazo, ni tampoco se pueden alcanzar mayores ingresos de un día para otro. La cuestión está en tomar decisiones acertadas, ser constantes y tener la convicción de que transcurrido un período de tiempo los esfuerzos darán sus frutos.

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Cuando la sombra del paro entra en casa, es inevitable admitir que la situación de las finanzas familiares experimenta un antes y un después. En esta situación debemos tomar acciones de carácter inmediato en lo que respecta a nuestro patrimonio, y a nuestros gastos.

Si en ese momento tenemos deudas, por ejemplo un préstamo hipotecario, deberíamos comunicárselo lo antes posible a la entidad con la que lo tenemos contratado. Evitando llegar a una situación de embargo y de retenciones en nuestra cuenta corriente. Intentando proteger nuestras disponibilidades líquidas todo lo posible.

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Cuando las circunstancias económicas aprietan, por lo general, las familias desean amortizar a un ritmo mayor del habitual las deudas pendientes, ante una posible disminución de las disponibilidades líquidas en el futuro. Una vez que se decide ‘reducir deuda’, enseguida aparece la segunda pregunta, ¿cómo hacerlo?

Si tenemos varias deudas, aquí tenemos que emplear el principio de ‘divide y vencerás’, fijándonos una lista de deudas en función de cuál queremos o necesitarmos quitarnos primero, y una vez que hemos quitado a la que hemos asignado prioridad uno, esta desaparecería de la lista, y la que quedó en segundo lugar, pasaría al primero, así y sucesivamente, hasta eliminarlas por completo. Esta actitud en inglés se conoce como ‘debt snowball’.

A la par que la consecución de este objetivo deberíamos de constituir un ‘fondo de emergencia’, y ser más rigurosos a la hora de gastar, controlando tanto nuestros ingresos, así como nuestros gastos. El ir eliminando deudas, sin lugar a dudas, reporta una sensación muy reconfortante. Prioricen sus deudas, pónganlo en práctica, y comprobarán como el problema se hace menor.

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En Ahorro Diario | Como deshacernos de los préstamos en 3 sencillos pasos

Una de las consecuencias positivas de la crisis está siendo el descenso de los anuncios en el televisión de los créditos fáciles, reflejo de la disminución de este tipo de operaciones.

Compañías que ofrecían dinero sólo descolgando el teléfono, sin preguntas, de manera directa e inmediata. Era el boom del crecimiento económico: gasta todo lo que puedas, y cuando no puedas, endéudate.

Bajo el reclamo de un importe de dinero inmediato (por ejemplo, 6.000 euros) y de unas cuotas mensuales pequeñas (290 euros a 24 meses), se esconde un TAE del 13%, prácticamente un tipo de interés propio de la usura. Los créditos personales de los bancos rondan el 6-7%.

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Desde hace unos meses, las empresas dedicadas a la reunificación de deudas han crecido exponencialmente. Esta solución de urgencia, que en realidad acaba saliendo más cara de lo que parece, era hasta el momento zona peligrosa para quien entraba con desesperación y prisa en un terreno peligroso, en el que a veces se practicaba la usura encubierta. Ahora, una nueva regulación ha clarificado el proceso.

La nueva ley obliga a las empresas dedicadas a estos servicios a dar mayores garantías al consumidor. Todas deben estar inscritas en sus correspondiente registros y contar con un seguro de responsabilidad civil o un aval bancario que cubra las posibles responsabilidades derivadas.

Además, deben informar de manera completa de las condiciones de contratación de sus servicios. Se acabaron los gastos encubiertos que se sumaban al final de la operación: a partir de ahora deben disponer de folletos informativos con las condiciones de los préstamos y ajustarse a las mismas normas de transparencia de cualquier banco. Sí, ya sé que éstos también “dejan de recordar cosas”, pero nada comparado con lo que pasaba hasta ahora en la mayoría de las reunificadoras de deudas.

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El español es una persona de costumbres e ideas fijas. La mayoría somos reacios a cambiar los hábitos adquiridos en el tiempo, entre ellos la forma de pagar nuestras deudas.

Todos tenemos que realizar pagos de diversa índole, desde la compra del pan, a nuestros impuestos. Pues bien, siempre que nos sea posible, pagaremos todo lo que debamos, pero siempre el último día que se nos ofrezca como posible.

Prueba de esta negativa a cambiar nuestras costumbres, tenemos por ejemplo a los ciudadanos de Marbella, que sólo un 3% ha solicitado fraccionar el pago de sus impuestos municipales en nueve recibos.

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Muchos de nosotros tenemos algún tipo de deuda, normalmente con alguna entidad financiera que nos origina unos costes financieros, y también algunos tienen algunos ahorros. La pregunta que siempre nos hacemos es ¿qué nos conviene más pagar mis deudas o invertir mis ahorros?

Esta pregunta tiene una respuesta muy simple: Realiza la operación que más beneficio te genere. Para llevar a cabo, estos cálculos, tenemos que proceder a evaluar cuanto dinero me cuesta tener mi deuda, y cuanto dinero puede generar mi inversión. Veamos como se calculan ambos extremos:

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Muchas de las personas que conozco viven al día. En el peor de los casos, además, viven endeudados: hipoteca, el crédito del coche, créditos personales, tarjetas… Parece que todo está perfectamente dispuesto para que así sea.

Cada mes gastan el 100% de su sueldo, y su gasto está tan milimétricamente ajustado que perder su fuente de ingresos supondría el desastre financiero: viven a dos sueldos de la bancarrota.

Si cobran una paga extra o reciben un dinero que no esperaban automáticamente adaptan su nivel de gasto a los ingresos obtenidos. Si les ascienden en el trabajo de pronto se dan cuenta que necesitan un coche mejor.

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