Lo cierto es que era irrisorio la cantidad de dinero que se gastaban, por ejemplo, por una deuda de céntimos, entre sobres, folios, correo y el mismo trabajador encargado de ese expediente. ¿Te encuentras entre estos deudores? ¡Ya puedes respirar tranquilo!

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Vía | Diario crítico
En Ahorro diario | Multa al Ayuntamiento de Málaga por dar acceso abierto a Internet

La crisis económica ha obligado a la mayoría de los españoles a modificar en mayor o menor medida su comportamiento económico al afectar tanto a sus ingresos como a sus gastos. Cuando la renta disponible es menor, analizamos nuestra situación financiera y nuestros gatos, tomando decisiones como amortizar deudas de una manera más acelerada, reducir nuestro consumo, etcétera.

Muchas veces olvidamos que la economía es una sucesión de ciclos de bonanza y de corrección de duración indeterminada, y aunque no podamos predecir al cien por cien la duración de estos, si sabemos que con seguridad son ciclos que nacen con un fin.

Para superar una crisis económica es fundamental analizar nuestra situación financiera y patrimonial, pero también es muy conveniente la manifestación de ciertas actitudes que no solo nos ayudarán a superarla, sino que también a racionalizar nuestros esfuerzos y tomar decisiones de ahorro e inversión adecuadas.

Una de las actitudes más importantes es la paciencia, porque nadie puede eliminar sus deudas de un plumazo, ni tampoco se pueden alcanzar mayores ingresos de un día para otro. La cuestión está en tomar decisiones acertadas, ser constantes y tener la convicción de que transcurrido un período de tiempo los esfuerzos darán sus frutos.

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En Ahorro Diario | Comprar a plazos puede salir muy caro

Cuando la sombra del paro entra en casa, es inevitable admitir que la situación de las finanzas familiares experimenta un antes y un después. En esta situación debemos tomar acciones de carácter inmediato en lo que respecta a nuestro patrimonio, y a nuestros gastos.

Si en ese momento tenemos deudas, por ejemplo un préstamo hipotecario, deberíamos comunicárselo lo antes posible a la entidad con la que lo tenemos contratado. Evitando llegar a una situación de embargo y de retenciones en nuestra cuenta corriente. Intentando proteger nuestras disponibilidades líquidas todo lo posible.

Pongamos un ejemplo al hilo de esta cuestión, supongamos que tenemos una hipoteca sobre la que debemos satisfacer 800 euros de cuota al mes. Si nos quedamos sin empleo, resulta obvio que no tendremos ingresos para abonar dicha cuota, y en su caso, la pagaremos con cargo a nuestros ahorros, agotándolos rápidamente.

En este caso, si avisamos a nuestro banco y/o caja, que lo último que quieren es proceder a embargar la vivienda, y nos ponemos de acuerdo para pactar cuotas más reducidas y/o una ampliación del plazo de vencimiento, podremos pagar menos cuota, o incluso disfrutar de determinados meses de carencia.

Ha de resultar muy complicado decidir en esta situación, pero hay que afrontar las cosas con frialdad, contemplando aquello que puede beneficiar más a la economía familiar, o al menos, dilapidarla lo menos posible.

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En Ahorro Diario | ¿Tienes deudas? Practica el ‘debt snowball’

Cuando las circunstancias económicas aprietan, por lo general, las familias desean amortizar a un ritmo mayor del habitual las deudas pendientes, ante una posible disminución de las disponibilidades líquidas en el futuro. Una vez que se decide ‘reducir deuda’, enseguida aparece la segunda pregunta, ¿cómo hacerlo?

Si tenemos varias deudas, aquí tenemos que emplear el principio de ‘divide y vencerás’, fijándonos una lista de deudas en función de cuál queremos o necesitarmos quitarnos primero, y una vez que hemos quitado a la que hemos asignado prioridad uno, esta desaparecería de la lista, y la que quedó en segundo lugar, pasaría al primero, así y sucesivamente, hasta eliminarlas por completo. Esta actitud en inglés se conoce como ‘debt snowball’.

A la par que la consecución de este objetivo deberíamos de constituir un ‘fondo de emergencia’, y ser más rigurosos a la hora de gastar, controlando tanto nuestros ingresos, así como nuestros gastos. El ir eliminando deudas, sin lugar a dudas, reporta una sensación muy reconfortante. Prioricen sus deudas, pónganlo en práctica, y comprobarán como el problema se hace menor.

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En Ahorro Diario | Como deshacernos de los préstamos en 3 sencillos pasos

Una de las consecuencias positivas de la crisis está siendo el descenso de los anuncios en el televisión de los créditos fáciles, reflejo de la disminución de este tipo de operaciones.

Compañías que ofrecían dinero sólo descolgando el teléfono, sin preguntas, de manera directa e inmediata. Era el boom del crecimiento económico: gasta todo lo que puedas, y cuando no puedas, endéudate.

Bajo el reclamo de un importe de dinero inmediato (por ejemplo, 6.000 euros) y de unas cuotas mensuales pequeñas (290 euros a 24 meses), se esconde un TAE del 13%, prácticamente un tipo de interés propio de la usura. Los créditos personales de los bancos rondan el 6-7%.

Otra de las tácticas que utilizaban para captar clientes era la refinanciación de créditos. Juntaban la hipoteca de la casa, los créditos del coche, de los electrodomésticos, de las tarjeta de crédito, etc. y te ofrecían un sólo préstamo, con el plazo del crédito hipotecario y unas cuotas muy reducidas comparadas con las iniciales. Sólo has conseguido prorrogar tus deudas, y pagar muchos más intereses.

Aunque la gente ahorradora como nosotros desconfía de estas cosas y sabe leer la letra pequeña, muchos eran los que caían en sus redes por culpa de situaciones económicas críticas o simple irresponsabilidad. Supongo que el aumento de la morosidad (son créditos de muy baja calidad) y el descenso del consumo habrá hecho que estas compañías bajen su negocio.

Foto | Flickr de Eric Caballero
En El blog salmon | Crédito fácil y peligroso

Desde hace unos meses, las empresas dedicadas a la reunificación de deudas han crecido exponencialmente. Esta solución de urgencia, que en realidad acaba saliendo más cara de lo que parece, era hasta el momento zona peligrosa para quien entraba con desesperación y prisa en un terreno peligroso, en el que a veces se practicaba la usura encubierta. Ahora, una nueva regulación ha clarificado el proceso.

La nueva ley obliga a las empresas dedicadas a estos servicios a dar mayores garantías al consumidor. Todas deben estar inscritas en sus correspondiente registros y contar con un seguro de responsabilidad civil o un aval bancario que cubra las posibles responsabilidades derivadas.

Además, deben informar de manera completa de las condiciones de contratación de sus servicios. Se acabaron los gastos encubiertos que se sumaban al final de la operación: a partir de ahora deben disponer de folletos informativos con las condiciones de los préstamos y ajustarse a las mismas normas de transparencia de cualquier banco. Sí, ya sé que éstos también “dejan de recordar cosas”, pero nada comparado con lo que pasaba hasta ahora en la mayoría de las reunificadoras de deudas.

La publicidad que hagan de sus servicios queda regulada: eso de “tus créditos te costarán menos” se ha terminado. La norma prohíbe expresamente mencionar la reducción de la cuota mensual que se obtendría si no se menciona también el aumento del capital pendiente y del plazo del nuevo préstamo.

Las empresas intermediarias deberán indicar en la publicidad que actúan como tal, aclarando si trabajan en exclusiva con una entidad o empresa, con varias o si actúan como intermediarios independientes. Sólo en este último caso podrán cobrar comisión, siempre y cuando presenten al consumidor al menos tres ofertas vinculantes.

Además, los contratos son más transparentes: serán como los de los bancos y se reconoce al consumidor el derecho de desistir de él, sin necesidad de alegar causa alguna, durante los catorce días siguientes a su formalización.

Vía | OCU
Imagen | Lemonjenny en Flickr
En Ahorro Diario | Paga tus deudas, pero siempre el último día
En Yo Llego a Fin de Mes | ¿Se ahorra con la reunificación de deudas?

Todos tenemos que realizar pagos de diversa índole, desde la compra del pan, a nuestros impuestos. Pues bien, siempre que nos sea posible, pagaremos todo lo que debamos, pero siempre el último día que se nos ofrezca como posible.

Prueba de esta negativa a cambiar nuestras costumbres, tenemos por ejemplo a los ciudadanos de Marbella, que sólo un 3% ha solicitado fraccionar el pago de sus impuestos municipales en nueve recibos.

Además, tenemos que utilizar cualquier ventaja adicional que nos ofrezcan a coste cero,, como la iniciativa que han puesto en marcha muchos ayuntamientos para fraccionar en varios pagos los impuestos de cirulación de vehículos o el impuesto de bienes inmuebles.

Además de los enumerados, en el caso que nuestra declaración de la renta sea a pagar, siempre fraccionaremos el pago, de tal forma que pagaremos el 60% el 30 de junio y el 40% restante el 5 de noviembre. ¿Dónde está el ahorro?

Pues si tengo este dinero en mi cuenta, puedo evitar descubiertos teóricos, generar algunos intereses más y jugar al fín y al cabo con mi dinero. Un buen ahorro es una planificación financiera, en donde esta práctica es básica para ello.

Vía | Diario Sur
Imagen | A3R
En Ahorro Diario | No pagues comisiones de descubierto

Muchos de nosotros tenemos algún tipo de deuda, normalmente con alguna entidad financiera que nos origina unos costes financieros, y también algunos tienen algunos ahorros. La pregunta que siempre nos hacemos es ¿qué nos conviene más pagar mis deudas o invertir mis ahorros?

Esta pregunta tiene una respuesta muy simple: Realiza la operación que más beneficio te genere. Para llevar a cabo, estos cálculos, tenemos que proceder a evaluar cuanto dinero me cuesta tener mi deuda, y cuanto dinero puede generar mi inversión. Veamos como se calculan ambos extremos:

Coste de la deuda.
Para simplificar los cálculos. Imaginemos que tenemos un préstamo de 9.000 euros, el cual vamos a pagar al final del año con unos intereses del 7%. El coste de los intereses es de 630 euros. Esta cifra es la que nos ahorraríamos si pagásemos el préstamo hoy.

Supongamos además, que este préstamo fuese hipotecario, con lo que realizar este pago, tendría un ahorro fiscal a reflejar en la declaración de la renta del 15%, es decir, pagaría a Hacienda 1.350 euros menos de la cantidad resultate a pagar. En definitiva, si pago hoy, consigo 1.980 euros de ahorro.

Coste de la inversión.
Obviamente, si decido invertir en lugar de paga la deuda, necesito un producto que me genere en un año 1.980 euros como mínimo, lo que equivale a un tipo de interés anual del 22%. A día de hoy, no existe ningún producto bancario relativamente seguro que me genere esta rentabilidad, con lo que la mejor decisión sería pagar mi deuda.

Pero si eliminamos el ahorro fiscal de la ecuación anterior, conseguir una inversión relativamente segura que genere 630 euros anuales no es tan difícil. Para que nos hagamos una idea, podemos utilizar los depósitos bancarios a un mes o a tres meses en las distintas entidades financieras que operan en nuestro país.

Por último, para calcular el coste de vustras deudas, tan simple como sumar los intereses que se pagan en cada una de las cuotas del préstamo que tengáis contratado. 

Imagen | Paco Espinoza 

Muchas de las personas que conozco viven al día. En el peor de los casos, además, viven endeudados: hipoteca, el crédito del coche, créditos personales, tarjetas… Parece que todo está perfectamente dispuesto para que así sea.

Cada mes gastan el 100% de su sueldo, y su gasto está tan milimétricamente ajustado que perder su fuente de ingresos supondría el desastre financiero: viven a dos sueldos de la bancarrota.

Si cobran una paga extra o reciben un dinero que no esperaban automáticamente adaptan su nivel de gasto a los ingresos obtenidos. Si les ascienden en el trabajo de pronto se dan cuenta que necesitan un coche mejor.

Si por alguna circunstancia del destino, totalmente ajena a una buena gestión, su economía comienza a reflotar, sufren la repentina necesidad de endeudarse para comprar una casa más grande o segunda residencia.

No quieren ni oír hablar de bajar su nivel de vida, ni se plantean privarse de nada y ante cualquier crítica suelen responder con un “es que si me quito de esto ya… ¿qué me queda?” o alguna otra excusa igual de pobre. Se encuentran acomodadas a su situación actual, y no ven, o no quieren ver la realidad de su pésima situación.

Lo cierto es que en el momento en que adaptamos nuestros gastos a la totalidad de ingresos de que disponemos perdemos el control sobre nuestra economía. Pero peor aún es vivir por encima de nuestras posibilidades. Cuando nos endeudamos estamos pagando más por lo mismo, en muchos casos por cosas totalmente prescindibles e innecesarias, en otros la compra podría posponerse perfectamente a un momento más adecuado.

Para salir del agujero lo primero es dejar de cavar.

• Deja de asociar cada “no compro” como algo negativo y transfórmalo en una elección positiva porque te acerca a tus objetivos.
• Liquidar tus deudas probablemente es la mejor inversión que puedes hacer. Fíjate un plan para liquidar tus préstamos en el menor plazo posible. Comienza por aquellas por las que estés pagando un interés más elevado.
• No me cansaré de decirlo, en muchos casos un consumismo compulsivo es producto de una visión distorsionada del valor de las cosas. Antes de gastar, calcula a cuantas horas de trabajo equivale.
• Mucho cuidado con las compras poco meditadas. Endeudarte por encima de tus posibilidades puede suponer una acumulación de intereses difícil de liquidar o en el peor de los casos el embargo de tus bienes.

• Si no puedes tenerlo ahora, espera el momento adecuado. ¿prefieres un caramelo ahora o dos después?

“Si siempre haces lo que siempre has hecho, siempre conseguirás lo que siempre has conseguido” Haynes

En Ahorro Diario | Vivir al día es tu problema.
Foto | Flickr (tipoyock)