Como ya hemos analizado en estas páginas, la subida de los tipos de interés viene mal para muchos (la mayoría), puesto que encarecerá la cuota de la hipoteca. Pero como no siempre llueve a gusto de todos, y lo que viene mal para algunos viene bien para otros, aquellos que mantienen altos saldos medios en sus cuentas corrientes, sin necesitarlos, pueden aprovechar este alza para obtener un mayor rendimiento de su ahorro.

En la actualidad, la remuneración de los depósitos bancarios, al igual que otros productos similares como Imposiciones a Plazo Fijo (IPF’s), o los fondos de inversión garantizados, está siendo anormalmente alta para un escenario en el que el precio del dinero está barato todavía. Tras las últimas subidas, la tendencia será a remunerar de manera más atractiva dichos productos de inversión, convirtiéndose en una opción aún más atractiva para los ahorradores, además de ser una opción de inversión muy conservadora (con un riesgo bajo).

Antes de decir nada, han de realizar un pequeño ejercicio sobre cuánto saldo necesitan mantener en su cuenta corriente con disponibilidad inmediata, y tras averiguar esta cantidad adicionada con un margen de seguridad ante el acaecimiento de determinados imprevistos, ya estaremos en disposición de buscar una inversión más rentable para ese ‘excedente’ de ahorro. ¿Qué les parece esta idea?

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En Ahorro Diario | La tarjeta de crédito mejor en casa

Normalmente cuando tomamos la decisión de en qué entidad financiera debemos abrirnos una cuenta, tomar un préstamo, o en definitiva ‘confiar’ nuestras decisiones de inversión y financiación nos fijamos en parámetros como las comisiones, la rentabilidad que nos ofrecen en los productos de pasivo, o la disponibilidad de ciertos productos preferidos, entre otras cuestiones.

Una cuestión en la que no caemos mucho en la cuenta a la hora de formarnos una decisión de este tipo, es en la distancia a la que se encuentra la sucursal de nuestro domicilio, o en el número de cajeros disponibles de dicha entidad en los lugares que frecuentemos.

Pensemos en esto último, imagínese que la sucursal se encuentra comparativamente más lejos de nuestro domicilio que otras entidades, finalmente acabaríamos disponiendo de dinero en efectivo en los cajeros automáticos más cercanos, suponiendo un importante coste al cabo del año. Tengamos en cuenta que dependiendo de la red del cajero y de la cantidad dispuesta, puede suponernos hasta uno y dos euros por operación.

Por todo ello, no es ninguna tontería hacer este pequeño análisis. Es posible que las rentabilidades ofrecidas compensen sobradamente este tipo de comisiones, pero compartirán conmigo que no sucede en todos los casos.

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En Ahorro Diario | La tarjeta de crédito, mejor en casa

La crisis económica ha obligado a la mayoría de los españoles a modificar en mayor o menor medida su comportamiento económico al afectar tanto a sus ingresos como a sus gastos. Cuando la renta disponible es menor, analizamos nuestra situación financiera y nuestros gatos, tomando decisiones como amortizar deudas de una manera más acelerada, reducir nuestro consumo, etcétera.

Muchas veces olvidamos que la economía es una sucesión de ciclos de bonanza y de corrección de duración indeterminada, y aunque no podamos predecir al cien por cien la duración de estos, si sabemos que con seguridad son ciclos que nacen con un fin.

Para superar una crisis económica es fundamental analizar nuestra situación financiera y patrimonial, pero también es muy conveniente la manifestación de ciertas actitudes que no solo nos ayudarán a superarla, sino que también a racionalizar nuestros esfuerzos y tomar decisiones de ahorro e inversión adecuadas.

Una de las actitudes más importantes es la paciencia, porque nadie puede eliminar sus deudas de un plumazo, ni tampoco se pueden alcanzar mayores ingresos de un día para otro. La cuestión está en tomar decisiones acertadas, ser constantes y tener la convicción de que transcurrido un período de tiempo los esfuerzos darán sus frutos.

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En Ahorro Diario | Comprar a plazos puede salir muy caro

Con la crisis fiscal en la que se encuentra inmersa la economía española, ha tenido lugar una subida de la presión fiscal, por ello es muy importante realizar correctamente la planificación fiscal para el ejercicio que se avecina, en nuestras decisiones de inversión y financiación con el objetivo de minimizar el coste de nuestra factura fiscal. ¿Cómo podemos hacerlo?

Algo que podemos hacer para minimizar nuestra factura con hacienda es negociar nuestro paquete retributivo en nuestra empresa, me explico, actualmente la legislación en vigor permite ciertas exenciones y bonificaciones fiscales por la percepción de cierto tipo de retribuciones, algunos ejemplo son:

• Percepción de parte del salario en títulos de la compañía, que está exentos de tributación hasta los 12.000 euros
• Utilización de los famosos cheques comida, que como ya comentamos en estas páginas permiten la no tributación de las cantidades percibidas hasta un límite de 9 euros por jornada de trabajo

• Aportaciones a planes de pensiones, que tienen una degravación fiscal que depende del tramo de edad en el que nos encontremos

Estas medidas se pueden complementar con las propias de la hipoteca, las derivadas del pago de seguros de vida, de seguros de hogar vinculados a la hipoteca, el pago de cuotas de colegiación en colegios y asociaciones profesionales, etcétera. Planificar correctamente el pago de impuestos, supone mayor renta disponible, desde aquí les invitamos a que hagan la prueba.

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En Ahorro Diario | Ya queda poco para cerrar el año fiscal, realice aportaciones extraordinarias a su plan de pensiones

El otro día hablamos acerca de los productos bancarios “tóxicos“ que últimamente ofrecen algunas entidades financieras. Estos productos son legales y tienen su razón de ser dentro del sistema financiero, pero si no tenemos cuidado con ellos, ocultan ciertos riesgos que nos pueden llevar a equívocos y sorpresas desagradables.

Por ello conviene tomar cierto tipo de precauciones antes de contratar cualquier producto novedoso que nos ofrezcan en el banco:

• Exigir información por escrito.
• Preguntar cualquier punto que no nos quede claro. Los contratos de un servicio financiero son complejos, por lo que el cliente no debe acomplejarse ante cualquier punto que no comprenda. Si la entidad no resuelve tus dudas, conviene recurrir a una asociación de consumidores, a un abogado o a un asesor financiero. Lo importante es leer todas las condiciones con detenimiento y asegurarse de haberlo entendido todo.
• Ojo con la publicidad. Es necesario estar alerta ante ciertos términos que pueden esconder condiciones muy gravosas. En cualquier caso, si el cliente guarda la publicidad en la que se prometen unas condiciones y éstas benefician al consumidor, son de obligado cumplimiento. Es como si formaran parte del contrato.
• Cuidado con las comisiones que no están recogidas en el contrato.
• Conviene asegurarse de que el banco cumple con la directiva de la Unión Europea en materia de mercados de instrumentos financieros. Ésta obliga a la entidad a evaluar el perfil de riesgo del cliente y si el producto de inversión se adecua a su capacidad y a los objetivos que persigue al contratarlo.

Imagen | Flickr de Jimmywayne
Vía | Consumer Eroski
En Ahorro Diario | Cuidado al invertir en productos bancarios tóxicos

Si tienes unos ahorros considerables y estás interesado en el sector inmobiliario para invertir en una segunda vivienda de vacaciones, este es un buen momento para aprovechar y comprar muchas gangas en toda la zona del Mediterráneo.

Se han construido muchas promociones debido al boom inmobiliario, ahora no existe demanda para comprarlas todas, y los constructores andan justos de liquidez, así que se encuentran a la venta viviendas con muy buenos precios.

No obstante, el mercado inmobiliario español sigue estando caro respecto a otros países, así que antes de lanzarse a comprar una segunda vivienda en nuestro país, conviene analizar otras zonas para comprar la vivienda.

En estos momentos, muchas personas están comprando casas en Marruecos (a un tiro de piedra de España), en Bulgaria, Rumania y en la costa del Mar Negro. Esos países experimentarán un crecimiento considerable con su incorporación a la Unión Europea.

La compra de estas viviendas nos puede servir como una inversión rentable, pero también para disfrutar de nuevas zonas de vacaciones aún por descubrir que no se encuentran tan saturadas como nuestras costas. Estas inversiones se pueden realizar a través de inmobiliarias locales pero también con inmobiliarias españolas, con las que resultan mucho más fáciles todas las operaciones.

Foto | Flickr de Encarninagut

En este blog siempre hablamos de lo importante que es planificar los gastos y establecer un plan de ahorro consistente. Bankinter ha lanzado un nuevo servicio de asesoramiento sobre el ahorro, estableciendo unos objetivos a conseguir a medio/largo plazo, que nos puede ayudar en esta tarea que suele ser bastante complicada.

Esta “Planificación Financiera Personal“ propone un plan a medida del cliente, según su perfil de riesgo, y tratando de optimizar el ahorro y maximizar las ventajas fiscales. También tiene en cuenta los cambios en la vida de cualquier persona y sus diversas necesidades financieras: matrimonio, compra de vivienda, hijos, jubilación etc.

Con esos datos, se estiman las evoluciones a futuro de los ingresos, gastos y patrimonio del cliente, en función de su situación actual y considerando tres escenarios: pesimista, optimista y normal. Entonces, se propone al cliente no solo una cartera de inversión, sino un plan de aportaciones periódicas que se puede ir ajustando año a años según la evolución de los mercados y de las necesidades del cliente.

En definitiva, este plan que porpone Bankinter te muestra cómo será tu futuro financiero si se mantienen tus actuales hábitos de ahorro y de consumo y te ofrece así mismo la posibilidad de anticiparse al mismo mediante una propuesta de ahorro a largo plazo.

Via | Expansión
Más información | Bankinter
Imagen | Flickr de Marcos Dopico

La formula del interés compuesto nos permite calcular la rentabilidad que obtendremos en una inversión aplicando un determinado plazo y tipo de interés, re-invirtiendo los intereses que nos vaya generando (normalmente cada año).

Para entender fácilmente las peculiaridades de esta fórmula y que pueda ayudarnos a tomar decisiones inteligentes, os he preparado unas sencillas gráficas.

En la primera vemos cuál sería el resultado de poner 9.000 euros a diferentes tipos de interés durante 25 años:

Como podéis observar, doblar el tipo de interés no da como resultado doblar los intereses que finalmente percibimos, sino que estos son todavía mayores, se multiplican exponencialmente.

En la siguiente gráfica vemos cuál sería el resultado de poner 9.000 euros al 10% de interés a diferentes plazos.

Nuevamente vemos que doblando los años de la inversión no duplicamos los intereses que obtenemos, sino que son todavía mayores, se multiplican exponencialmente.

Es decir, comenzar a invertir unos años antes u obtener un interés ligeramente superior al final se traduce en una diferencia abismal.

El interés compuesto es el descubrimiento matemático más grande de todos los tiempos, es la octava maravilla del mundo. (A. Einstein)

NOTA: En respuesta a algunos comentarios debo decir que evidentemente, nadie va a llamar a la puerta de tu casa para ofrecerte un 10% de interés, y mucho menos un banco. Para información acerca de los tipos de inversión os remito al artículo mueve tu dinero.

Foto | Flickr (annia 316)

Muchos de nosotros tenemos algún tipo de deuda, normalmente con alguna entidad financiera que nos origina unos costes financieros, y también algunos tienen algunos ahorros. La pregunta que siempre nos hacemos es ¿qué nos conviene más pagar mis deudas o invertir mis ahorros?

Esta pregunta tiene una respuesta muy simple: Realiza la operación que más beneficio te genere. Para llevar a cabo, estos cálculos, tenemos que proceder a evaluar cuanto dinero me cuesta tener mi deuda, y cuanto dinero puede generar mi inversión. Veamos como se calculan ambos extremos:

Coste de la deuda.
Para simplificar los cálculos. Imaginemos que tenemos un préstamo de 9.000 euros, el cual vamos a pagar al final del año con unos intereses del 7%. El coste de los intereses es de 630 euros. Esta cifra es la que nos ahorraríamos si pagásemos el préstamo hoy.

Supongamos además, que este préstamo fuese hipotecario, con lo que realizar este pago, tendría un ahorro fiscal a reflejar en la declaración de la renta del 15%, es decir, pagaría a Hacienda 1.350 euros menos de la cantidad resultate a pagar. En definitiva, si pago hoy, consigo 1.980 euros de ahorro.

Coste de la inversión.
Obviamente, si decido invertir en lugar de paga la deuda, necesito un producto que me genere en un año 1.980 euros como mínimo, lo que equivale a un tipo de interés anual del 22%. A día de hoy, no existe ningún producto bancario relativamente seguro que me genere esta rentabilidad, con lo que la mejor decisión sería pagar mi deuda.

Pero si eliminamos el ahorro fiscal de la ecuación anterior, conseguir una inversión relativamente segura que genere 630 euros anuales no es tan difícil. Para que nos hagamos una idea, podemos utilizar los depósitos bancarios a un mes o a tres meses en las distintas entidades financieras que operan en nuestro país.

Por último, para calcular el coste de vustras deudas, tan simple como sumar los intereses que se pagan en cada una de las cuotas del préstamo que tengáis contratado. 

Imagen | Paco Espinoza 

Si nuestro propósito es el ahorro sería una buena idea que los primeros puestos en gastos a eliminar los encabezasen aqellos que no sólo dañan nuestro bolsillo, sino también nuestra salud. Estos 7 pueden ser un buen punto de partida:

• 1. Deja de fumar: Uno de cada dos fumadores fallece por enfermedades relacionadas con el tabaco, siendo la primera causa de muerte evitable en los países industrializados.
• 2. Bebe agua: ninguna otra bebida es tan sana y barata. ¿Sabías que un refresco contiene hasta 12 cucharaditas de azúcar? ¿Y que a los refrescos light les añaden sustancias tan cuestionadas como el aspartamo?
• 3. Come en casa: es más económico y saludable. Renuncia a la comida basura, las golosinas, los aperitivos fritos o salados y las tapas del bar. Si no puedes comer en casa llévate la comida preparada.
• 4. Cancela tu televisión de pago: seguro que se te ocurren cosas mejores en las que emplear tu tiempo que pasar horas sentado frente al televisor. ¿Qué tal algo de deporte al aire libre?
• 5. No te des rayos UVA: las cabinas solares multiplican por seis el riesgo de sufrir cáncer de piel.
• 6. Plan alternativo al sábado noche: existe vida más allá del pub atestado de humo y música ensordecedora.

• 7. No cojas el coche: sobre todo para desplazamientos cortos. Usa la bicicleta o camina.

Fuente | todocancer.com, ecodiario.es, elperiodico.com, elperiodico.com, laopiniondemalaga.es
Foto | Flickr (urline)