Ahora bien, si se reduce cuota, la duración del préstamo se mantiene pero se reduce la cantidad a pagar en el préstamo. A simple vista, todos diríamos que lo que más nos interesa es reducir tiempo, puesto que pagamos menos intereses, pero eso es falso. A efectos económicos se paga la misma cantidad de dinero.

La explicación es muy sencilla. Cuando yo entrego una cantidad anticipada en un préstamo, ésta siempre se aplica sobre el capital pendiente por lo que en definitiva debo el mismo dinero al banco. Ahora bien, para darle un ligero toque financiero, y sin entrar en cálculos matemáticos, la explicación se tiene en el valor de actualización de las cantidades entregadas.

Una explicación lógica. Si una opción fuese diferente a la otra financieramente hablando ¿creeis que el banco nos iba a dejar elegir entre ellas?. Ahora bien, si los tipos de interés tienen una tendencia alcista, si puede ser más interesante amortizar contra cuota y en escenarios de intereses decrecientes es más interesante amortizar contra plazo.

No obstante, tengamos en cuenta que esa debe ser la tendencia general del interés en el tiempo que dura el préstamo. En la actualidad, podemos definir los tipos como oscilantes, porque en 25 años, ni siempre son crecientes ni decrecientes. En definitiva, sólo sabríamos ajustar cual hubiera sido la mejor opción una vez pagado íntegramente el préstamo.

Si alguien no lo tiene muy claro y cree que ambas opciones no son equivalente, en este post tiene la demostración matemática. Y si aún así no lo ve muy claro, me comprometo a realizar un post un poco más aclarativo que el que hacen en Euribor, pero advierto que puede ser ligeramente farragoso y sería importante tener ciertos conocimientos de matemáticas financieras.

Vía | Peras o manzanas ¿cuota o plazo?
Imagen | giltiriel
En Ahorro Diario | Calcula las cuotas de la hipoteca con amortizacíón francesa

Si tienes entre 16 y 24 años estás de suerte, pronto podrás llamar por el móvil y enviar SMS de forma gratuita, a cambio de recibir mensajes de publicidad.

43 minutos y 217 SMS gratis al mes, para ser exactos. Si se te queda corto también tienes la posibilidad de hacer recargas de saldo como cualquier otro prepago.

Según nuestro perfil y en base a unos cuestionarios, nos aseguran que la publicidad que recibamos estará basada en nuestros intereses.

Ese es el modelo que ha explotado con éxito Blyk en el Reino Unido, donde ya cuenta con 200.000 usuarios, y que ahora pretende exportar a España, Alemania y Bélgica.

El móvil es probablemente el mejor medio para llegar al público más joven. La elevadísima tasa de respuesta del 29% que obtienen los anuncios según Blyk lo confirma.

El modo de darse de alta es a través de invitaciones que sólo pueden mandar los usuarios que ya están dentro, de forma similar a Tuenti o Gmail en sus inicios. Una publicidad viral de probado éxito.

Sólo falta ver si el modelo que tan buen éxito ha cosechado en el Reino Unido tendrá la misma acogida por parte de los anunciantes en España y en plena crisis.

Blyk | blyk.es
En Xataka móvil | Blyk: llamadas gratis y publicidad el próximo año

Muchas veces necesitamos calentar agua, ya sea para hacer un té o quizás para cocinar un delicioso postre. Pero lo que no sabemos es que calentar agua es un proceso muy caro, energética y monetariamente hablando.

El agua es una de las sustancias que mejor mantiene el calor, por ello se emplea en las calefacciones, pero debido a eso también es una de las sustancias que más cuesta calentar.

En nuestras casas normalmente disponemos de tres formas de calentar agua:

• la cocina (gas, vitrocerámica, inducción)
• el microondas
• calentador (gas, eléctrico, gasoil)

De las tres opciones mencionadas la más efectiva es el microondas, ya que está diseñado específicamente para calentar el agua contenida en los alimentos. Solo hay que tener cuidado con NO calentarla bruscamente (nunca al máximo de potencia) ya que puede ponerse en ebullición y salir fuera del envase que la contenga.

El agua caliente que sale por el grifo es la segunda opción más eficaz. Su problema es que la temperatura a la que sale el agua no es muy elevada.

Y por último es método menos eficiente es el más convencional, poner la olla en la cocina. Se pierde mucho calor calentando el envase que contiene el agua y el aire que lo rodea todo.

Resumiendo. El microondas es la mejor opción si se necesita calentar una cantidad no muy grande (los microondas no son muy grandes y no se puede meter envases de metal) de agua, pero siempre tomando precauciones al hacerlo para evitar accidentes.

Precauciones con los microondas | enbuenasmanos.com

Foto | flickr

Cada año, nuestro banco nos cobra una cantidad determinada por operar con sus tarjetas, ya sean de crédito o de débito. Es poco dinero, pero cuando hay que empezar a quitar gastos, conviene fijarse precisamente en estos, en los pequeños que sólo nos llegan de vez en cuando: suelen ser los más sencillos de eliminar. Y, en este caso, es justamente así.

Aunque parezca mentira, a casi todos nos da miedo ir a nuestro banco o a nuestra caja a pedir algo. Es curioso, porque ellos están haciendo negocio con nosotros: es como si al ir a una tienda de ropa no nos atreviésemos a pedir nuestra talla. Claro que, como los bancos tienen el dinero de su parte, nos parece que debemos rogar. Sin embargo, con un poco de esfuerzo, podemos ahorrarnos esas cantidades.

Hay cosas más difíciles de negociar con nuestras entidades, pero una de las más sencillas de eliminar es la comisión por mantenimiento de nuestras tarjetas, un pago que va desde los 10 euros hasta más de 30 al año y que nos podemos ahorrar de una manera sencilla. La directa, claro, es ir al banco y pedir que nos quiten esas tarifas anuales. Puede funcionar o no, según tengan el día los empleados.

Como lo más seguro es que no lo haga, lo mejor es lo siguiente:

• Vamos a un banco o caja de la competencia y les pedimos las condiciones para dar de alta una cuenta, incluidas todo tipo de comisiones.
• Estudiamos esa oferta y la comparamos con la de nuestra entidad actual.
• Si son mejores (que no es difícil), acudimos con ellas en mano a nuestro banco y se las enseñamos a nuestro gestor habitual. El proceso de negociación es claro: o dejan de cobrarnos comisiones por las tarjetas o dejaremos de ser clientes, porque tenemos otra oferta en firme.

Generalmente, con eso basta para que el banco no ponga pegas en eliminarlas: es preferible dejar de ingresar esos pocos euros anualmente que perder todo un cliente. De momento, yo no conozco a nadie a quien le hayan negado esta petición y si a demasiada gente que ni siquiera se ha planteado por qué las paga.

Ah, y si realmente no quieren quitarte las comisiones de las tarjetas, realmente compensa cambiar de banco.

Foto | Flickr de Andrés Rueda
En Ahorro Diario | Con mi banco hasta que la muerte nos separe